探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编(biān)者按

2023年10月(yuè)召开的(de)中(zhōng)央金融工作会(huì)议提出，高质量发展是全面建设社会(huì)主义现代化(huà)国家(jiā)的首要任(rèn)务，金融(róng)要为经济社会(huì)发展(zhǎn)提供高质(zhì)量服务，要求做(zuò)好(hǎo)科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇(piān)大文章。从今(jīn)天开始，《国际金融报》开设“做(zuò)好‘五篇大文(wén)章’”专栏，撷取金融业和(hé)社(shè)会各界共同探索做好“五篇大文章”的有益思考(kǎo)和(hé)行动案(àn)例，众人拾柴火焰高，期待您的(de)关注(zhù)和参与(yǔ)。

专家估计，“十四五”期间，我国老年人口将超过3亿人，且75%的(de)老(lǎo)年人群患有一种慢性病，20%的患有(yǒu)3种及以上慢性(xìng)病。养老(lǎo)金融任重道远，各种探索方兴未艾。本专栏今天聚焦一种融合居(jū)家养老、社区支持、机构参与于一体的新型混合养老模式。

暮春时节(jié)，阳光柔和(hé)温暖。

记者来到上(shàng)海市静安区石门二路街(jiē)道。“你们好！”92岁的(de)孙爷爷，站在家门口欢迎我们，嗓音洪亮，精神矍铄。

几个月前，他还因为心脏病复发住(zhù)院，出院后需要康复治疗，他选择(zé)了“家(jiā)床模式(shì)”。

“每周要去医(yī)院拿药，病情恶化还得赶紧送医院，独居、高龄，又患有心脏(zàng)病的老人该怎么办？”远在国外的女儿为老父亲的康复、照料问题犯(fàn)难。

孙家(jiā)的烦恼具有较(jiào)大的社(shè)会普(pǔ)遍性。近(jìn)两年，上海市政府已开始探索“家床”养(yǎng)老(lǎo)新模式，保(bǎo)险机构也纷纷入场，多方参与，一种安心、安全(quán)的新型养老模式正(zhèng)在(zài)变成可能(néng)。

“老”问(wèn)题：养老不愿(yuàn)离家

孙爷爷患有心脏病，时常心绞痛(tòng)发作，几个月前病情恶化住进了医院。出院后，一系列康(kāng)复、照料问题让定居国(guó)外的女儿不知如何是好(hǎo)。

其实，即使(shǐ)女(nǚ)儿在国内，也解决不了孙(sūn)爷爷的难题，一是因为子女并不一定具有(yǒu)医学专业知识(shí)和能(néng)力，二是“养老不离家”是我(wǒ)们代代相传的传统观念，根(gēn)深蒂固(gù)，很多老人即(jí)便(biàn)生活能力在一点点失去，住在(zài)要爬(pá)楼梯的老公房，也不想离开生活了(le)一辈子的家。

在精(jīng)挑细选、多方考量(liàng)后，女儿最终为(wèi)父亲(qīn)选择(zé)了“家(jiā)床”服务。

“用‘家床’半年了(le)，康复得很快，读书、看报、散步、锻炼，每天都很充实。家里还装了监控，定居国外的(de)女儿(ér)随时都(dōu)可以看到(dào)我，她很(hěn)放心(xīn)。”孙爷(yé)爷笑得很开心。

孙爷爷开心(xīn)地与记者(zhě)交谈（罗葛妹/摄）

所谓“家床”，指的是家庭照护床位服务，就是把养老院的床位和服务搬到老人家中。上(shàng)海自2019年开(kāi)始探索“家床”养老新模式，并于2020年起在黄浦区、静安(ān)区等中心城区正式试点(diǎn)。孙爷(yé)爷所在的石门二路街(jiē)道(dào)，已完成“家床”建设(shè)近800张，在整个上海，这个数字已超3000。

为孙爷爷提供服务的是福苑养老的专业(yè)“家床”照护(hù)团队，针对孙爷(yé)爷高(gāo)龄、独居，又有基础(chǔ)心脏疾病的情况，“家床(chuáng)”照护经理给(gěi)孙爷爷(yé)制定了专属的照护计划，安排了(le)24小时家庭照护师，为(wèi)他提供日常的生(shēng)活(huó)照护和康复护理。做(zuò)饭、打(dǎ)扫卫(wèi)生、擦身、洗漱、夜间如(rú)厕、配(pèi)药、陪诊、测(cè)量生命体征、手法(fǎ)按摩等都是照护(hù)师的工作范围。

孙爷爷正(zhèng)在享受“家床(chuáng)”服(fú)务(wù)（资料图片）

照护师背后，还有包括医护人员在内(nèi)的一个家庭照护团队(duì)，他们(men)定期(qī)上门做日常的血(xuè)压、血糖、血氧(yǎng)等指标检测，另外还有专属管家随(suí)时关注老人各方面的情况和需求。

床仍在家里，服务候在家外，是这种模式的(de)典型特征。

推广难：成(chéng)本(běn)高是个问题

“家床”在试点过程中赢得(dé)了老人及家属(shǔ)的(de)认可，这更加坚定了上海应对(duì)人口老龄化的信心和决心。2023年10月(yuè)，上海市民政局(jú)等联合出(chū)台《关于(yú)积极推(tuī)动本(běn)市家庭照护床位规范发展(zhǎn)的实施意见》，将“家床”推广至全市，并明确要求到2025年，全(quán)市家庭照护床位新增服务(wù)对象8000人。

这意味着(zhe)“家床”探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）模式有一定前景，但推探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）广起来却不容易。

静安区民政局养老服务科吕晴提出(chū)了(le)一连串的思考，“家床”作(zuò)为(wèi)一项市场化(huà)项(xiàng)目，当自费比(bǐ)例有(yǒu)所(suǒ)增加时，如何让更多老人和家庭愿意(yì)为养老服务买单？如何(hé)降(jiàng)低运营成本，提高养老机构的积极性，将“家床”服务做得更(gèng)专业，同时让(ràng)更多(duō)老年人买得起？未来又如何探索可持(chí)续模式？这些都是需要解决(jué)的问题(tí)。

静安区石门二路街(jiē)道综合为老服务中心主任张钧给记者算了一笔账：目前找一位住家保姆阿(ā)姨，每月(yuè)至(zhì)少要5000元，可以满(mǎn)足(zú)居室打扫、烧(shāo)饭烧菜的需求(qiú)，但如果要照护老年人，特别是(shì)术后出院需要康复(fù)照护服务的老年人，专业度肯定不够，七八千元也未(wèi)必(bì)能(néng)找到满意(yì)的。

石门二路街道综合为老(lǎo)服(fú)务中心（罗(luó)葛妹/摄(shè)）

如果入住中心城(chéng)区的养老机构，平均每月费用(yòng)也探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）要(yào)7000元左右。“家床”把养老机构可以提供(gōng)的专业(yè)服务送到家，除了一名照护师外(wài)，还(hái)有护士、康复(fù)师、陪诊师、陪行(xíng)师等团队提供脑卒(zú)中(zhōng)、骨折等疾病的院后康复照护服务，收费基本与入住(zhù)养(yǎng)老机构持平。但大(dà)家对(duì)“家床”仍处在接受过程中，老年(nián)人和家庭的消费观念还没建立，消费能力尚不(bù)足。据透露，静(jìng)安区签(qiān)约“家床”纯自费的老人累计不足50名。

另一家养(yǎng)老服务机构内部人员坦言，现阶(jiē)段(duàn)“家床”服务(wù)机构规模化(huà)受限(xiàn)，运营成本(běn)偏高，估算下来(lái)，至少要做到(dào)1500户的规模，才能实现良性循环。“很期待有(yǒu)更(gèng)强支付能力(lì)的保(bǎo)险机构加入，让更多(duō)家庭享受(shòu)到居(jū)家养老服务”。

新解法：“保险+服务”受期(qī)待

当前，我国的(de)养老模式已形成“9073”格局（即90%左(zuǒ)右的老年人(rén)偏好居家养老(lǎo)，7%左右的老年人依托社(shè)区支(zhī)持养(yǎng)老，3%的老年人入住机(jī)构养老），居家养老成为国内老人的主流养(yǎng)老选择。孙爷爷本质上是属(shǔ)于90%之列(liè)，同时引(yǐn)入(rù)社(shè)区支持和(hé)机构参与的成份，是一种新型的养老模式深化探索。记者称之为混合养老新模式，这种模式的特点(diǎn)是“混合”，那么，是否有更多(duō)的力量“混合(hé)”进来呢？据了解(jiě)，一些养老金融机构也在积极探索。

上海的“家床”模式主要依赖(lài)于上(shàng)海本地的社区资源整合(hé)和政府的政策支持，重点服务上海本地老人。

无独有偶，近(jìn)两年来，作为(wèi)养老服务重(zhòng)要支付方之(zhī)一，嗅觉敏(mǐn)锐的商业保险公司也已争相入(rù)局，探索以轻资产模式(shì)为主的居家养老领域，路径多样化，包括(kuò)“保险+服务”、长护险、投资护理机(jī)构等。

中国平安最早开始探索，于(yú)2022年3月1日推(tuī)出居家养(yǎng)老服务(wù)体(tǐ)系，同年9月23日推出居家养老服务品牌“平安管家”，以三位一体的智能管(guǎn)家、生活(huó)管家(jiā)、医(yī)生(shēng)管家为核心(xīn)，为长者提供(gōng)一站式居家(jiā)养老建议解决方案。截至目(mù)前，该服务已覆盖全国(guó)60余城，超10万(wàn)名(míng)客(kè)户(hù)获得居家养老服务资(zī)格，其中上(shàng)海地区有约8000名居家(jiā)养老客户。

去年，中国太保寿(shòu)险联合(hé)太医管家推出了长者智慧居家养老解(jiě)决(jué)方案“百岁居”，规划包括安全管(guǎn)家、就医管家、照护管家在内的多(duō)方位(wèi)服(fú)务体(tǐ)系。截至2023年底(dǐ)，“百岁居(jū)”已覆盖全国60个(gè)城市，并在上海、北京、成都、青(qīng)岛(dǎo)、苏州等33个城市设立线下体验中心(xīn)。其中，上(shàng)海(hǎi)地(dì)区已(yǐ)激活14套“百岁居”居家(jiā)养老服务，有3户家(jiā)庭已完成智能(néng)安全设备的安装(zhuāng)。

中国人寿推出的“暖心居”、友邦保险的(de)康(kāng)养管家、阳光人(rén)寿的“阳光孝无忧”、大家保险的“居家安养”等，都是(shì)业内知名的居家养老品牌。据记(jì)者不完全统(tǒng)计，已(yǐ)有超(chāo)过20家险企正在探索、布局居家养老新赛道。

与上海“家床”养老模式相比，险企在服务内容、覆盖广度与深度、资源(yuán)和技术支持等方面各有侧重点。以(yǐ)中国太保“百(bǎi)岁居”为例，其服务体(tǐ)系涵盖了从日常照护到紧急救援、从健康(kāng)管理到(dào)精神关(guān)爱等多个层面，通过专业团队和数字化平台实现服务的精(jīng)细化、个性化；上海“家床”模式则主要关注(zhù)医疗护理、生活照料等核心服务。

再(zài)比(bǐ)如，“百岁居”依托中国太保(bǎo)的(de)强大(dà)资(zī)源整合能力和科技应用，能够提供覆盖全国的健康就医和照护服务。

保险公司的另一个天然优势在于，其养老保险产品客户与居家养老服务的目标客群一致，同时(shí)积累了大量具有支付能力的老年人群。

我国的(de)探索不是孤例。北京大学(xué)中国保险与社会保障研究中心(xīn)朱俊生(shēng)教授评(píng)论说，随着全球主(zhǔ)要经济体的人口老龄化程度逐渐(jiàn)加(jiā)深，护理服务的需求增长迅速(sù)，美国、日本等国(guó)家的护理服务正从机构护理向入家护理转变，这将是全(quán)球大趋势。

新赛道：“长坡薄雪”

对很多老客户(hù)来说(shuō)，其对保险产品的需求已不满足于只是资金给付。保险公(gōng)司把居家养老服务作为自己保险金融产品的增(zēng)值项，希望能够满足客户多层次需(xū)求，打造差异(yì)化竞争力(lì)，进而也(yě)能(néng)促进保(bǎo)险主业发展。

艾(ài)瑞咨(zī)询发布的《中(zhōng)国商业养老服务市场发展研究报告》认为，短期来看，居家及社区养老市场将步(bù)入爆发(fā)性增长阶段，预计在(zài)2026年居家养老赛道(dào)规模可突破(pò)500亿元，商业养老市(shì)场整(zhěng)体规模可突破2000亿元。

中国平安人寿有关负责人(rén)告诉(sù)记者(zhě)，近年来国家出(chū)台(tái)多项政(zhèng)策支持养老产业发(fā)展，关注养老服务体系，是居家养老市(shì)场迎来井喷的(de)基础。2022年2月，国务(wù)院发布的《“十四五”国家老龄事业发展(zhǎn)和养老服务体系规划》明(míng)确(què)提出(chū)，“要引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理(lǐ)、社区护理、机构护理等多样化(huà)护理需求的产品”。2023年9月，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展(zhǎn)的实施意见》，又提出“支持保险服务多样化养老需求”。

另外，人口(kǒu)老龄化程度加深，不(bù)断催生出多层(céng)次多样化的(de)养老需求；居(jū)民生活水(shuǐ)平与财富积累的(de)逐步(bù)提升，也提高了居民的养老服(fú)务支付能力。当然(rán)，也与(yǔ)多元服务机(jī)构的(de)积极参(cān)与有着(zhe)密切关系，目(mù)前覆盖(gài)各场景的养老服(fú)务注册机构共计3万(wàn)余家，市场整体服务供给水平逐(zhú)步提升。

居家养老是一个(gè)潜力巨(jù)大的蓝海(hǎi)赛道(dào)，也是一个“长坡薄雪”的赛道。平(píng)安人寿上述负(fù)责人直(zhí)言(yán)，我国居家养老市场供应商众多，服务较零散，服务质量参差不齐，服务专业人才存在较大缺口。整体而(ér)言，服(fú)务供给与群众多样化、差异(yì)化的(de)需求存在一定差距(jù)，服务(wù)内(nèi)涵也需要进一步丰富(fù)和拓展。

“险企在(zài)居家养老服(fú)务市场的竞争，核心还是(shì)资源整合能力的比拼。”朱俊生补充指出，由于自(zì)建服务团队(duì)需(xū)要较大的人力成本，险企普遍与第(dì)三(sān)方供应商合作。险企负责整合客户居家养老需求，再由匹配的供应商为客户提(tí)供上门服务，服务(wù)品(pǐn)质、质量(liàng)管(guǎn)控显得(dé)特别重要(yào)。

“保险公司要想在这一(yī)市场中成功，需(xū)精准把握市场(chǎng)需求，充(chōng)分利用自身(shēn)优势，不断创新服务模式，提升服(fú)务质量，同(tóng)时妥善应(yīng)对风险(xiǎn)，积极寻求政策支持，以实现社会效益与经济效益的双重目标。”中(zhōng)国太保有关负责人补充道。

记者(zhě)：罗葛妹

编辑：姚惠

责任编辑：毕丹(dān)丹

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