非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？

为保障《非银行(xíng)支(zhī)付机构监督管(guǎn)理条(tiáo)例》（下称(chēng)“《条(tiáo)例》”）落地实(shí)施，4月22日，人民银行发布(bù)《非银行支付机构监督管理条例实施细则（征(zhēng)求意见稿）》（下称“《实施细则》”）。

作(zuò)为中央金融工作会议(yì)之后(hòu)出台的(de)金融领域首部行政(zhèng)法规，《条例》于去年(nián)底正式公布，并自2024年5月1日起施行。《条例》规定了非银行支付机构（下称“支付机构”）设立、变更(gèng)、终止等行政许可事项，《实施细则》则明确支付机构行政(zhèng)许可事(shì)项的范围(wéi)、许可条件、审批流程等，做好(hǎo)《条例》衔接性条款的承接等。

央行在起草说明中表示，《条例》作为支付(fù)机构监管的纲领性文件，对支付机构的(de)准入、业务规则、监管职责等(děng)作出了总体规定，制定《实施细则》有利于推(tuī)动新旧支付业务分类方式平稳过渡。在《实施细则》制定过(guò)程中，央(yāng)行通(tōng)过专题(tí)调研、书面(miàn)征求意见(jiàn)、召开座谈会等多种方式(shì)，征求了相关部门、央行分支机构、清算机构(gòu)、行业协会、有代表性的支付机构和商业银行等意见，并采纳(nà)了其中大部分意见(jiàn)。

截至目前，全(quán)国共(gòng)有(yǒu)183家支付机(jī)构，合计年交易(yì)量超过1万亿笔，金(jīn)额(é)近400万亿元。记者从央行了解到，《实施细则》的施行预(yù)计不(bù)会影响用户的(de)支付体验和当(dāng)前业务的连续性。对现有支付机构而言，比较(jiào)关心的细则主(zhǔ)要有以下几方面：

一是《实施细则》明确了支付(fù)机构换证过渡(dù)期安排，最长接(jiē)近5年。二是确保存量支付机构平稳过渡，不改变原有支付业(yè)务许可范围。三是根据支付市场快(kuài)速发展实践，在充分沟通基础上合理适度提高注册资本和净(jìng)资产要求，并(bìng)明(míng)确存量支付机构在(zài)其支(zhī)付业务许可证有(yǒu)效期满前满足(zú)注册资本和净资产要求(qiú)即可(kě)，给予较为充足的过渡期限(xiàn)，提升支付机构风(fēng)险防御能力。

细化业务分类，支付机(jī)构已有业务范围不变

从(cóng)支付(fù)机构业务(wù)划(huà)分角(jiǎo)度看，此前的《非金融机构支(zhī)付服务(wù)管理办法》（下称“《办法》”）按照交易渠道和受理终端(duān)，将支(zhī)付业务分为网络支(zhī)付、银行(xíng)卡收单和预付卡业务等三类。《条例》的一项重要变化是根据能否接收付款人预付资金，将支付(fù)业务重新划分为储值账户(hù)运营和支付交易处理两类，而《实施细则》第五十七条则(zé)进一步将上述(shù)两类业(yè)务(wù)分别细分为Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新(xīn)旧分类(lèi)方式对(duì)应关(guān)系。

记者从央行了解到，上述新旧分类方式将平滑过渡，不改变支付机(jī)构已取得的支付业务许可范围，预计不会对支付(fù)机构的业务连续性及(jí)用(yòng)户使用体验产生影响。

此外(wài)，《实施细则》第十条对从(cóng)事不同业务类型的支付机构也明确了(le)不(bù)同的注册资本金要求。

设置充足换证过渡期，最长近5年

《条例》出(chū)台后，支付机构对于换证过渡期(qī)安排较为关心，根据《办法》，支付机构支付业务许可证(zhèng)有效期为5年，由于各支付机构(gòu)设立时间不同，支付(fù)业务许可(kě)证到期日也各有(yǒu)不同。

《实施细则(zé)》则将换证过渡期设(shè)置为从《实施(shī)细则(zé)》施行日至各支付机构支付业务许可证有效期截止日。换证过渡期满后，央行将换发支(zhī)付业务许可证。另据记者了(le)解，支付机构满足(zú)《条例》及《实施细则》规定的设立条件后，可(kě)选择提前申请换发支付业务许(xǔ)可证。

此外，值得注意是，为增强支付机构备付金的安(ān)全性，守护老百姓的“钱袋子”，支付机构(gòu)的净(jìng)资产要求将适(shì)度提高。根据《条(tiáo)例(lì)》安排，支付机(jī)构净资产最(zuì)低限额以备付金日均余额为计算依据(jù)，《实施细则》明确采取超(chāo)额(é)累退的方式，分段阶梯式设置支付机构净资产与备付金日均余额(é)比例。

记者了解到，考(kǎo)虑到有17家支付机构支付业务许可证将分(fēn)别于2024年7月9日和(hé)2025年3月25日到期，距离《实施细则》施行日较近，为避免(miǎn)这两批次支付机构因时间紧迫无(wú)法满足上述要求(qiú)，《实施细则》将这(zhè)两(liǎng)批次支付机构换证(zhèng)过渡(dù)期放宽至12个月(yuè)。后续，央行将明确(què)各批次支付(fù)机构具体换证程序和时间安排(pái)。

支付机构收(shōu)费(fèi)调(diào)整应至少于(yú)施行30日前公示

为保障消费者的知情权，对于支付(fù)机构调整支付业务的收费(fèi)项目或(huò)者收费标准(zhǔn)的，《实施细则》明确支付机构原则上应当至(zhì)少于施行前30日，在(zài)经营(yíng)场所、官方网站、公众号等醒目位置，业务办(bàn)理途径的关键节点、对新的支付业务收费项目或者收费标准进行持续公示，在办理相关业务(wù)前确认用户知悉、接受调整后的收费项目或者收费标准，并做好协议换签工作。

此外，在对支(zhī)付机构的监督管(guǎn)理方面，《实施细则》明确《条例(lì)》关于重大事项和风险事件报告、现(xiàn)场检查和非现场检查适用的程序(xù)和制度(dù)要求。规定央(yāng)行及(jí)其分支机构(gòu)对支付机(jī)构股权实施穿透式监管。

其中，对于未经依法批准，擅自设立(lì)非银支付机构、从事(shì)或者变相从事支(zhī)付业务的(de)，《实施细则(zé)》明确央行指导央行分支机构依法予以取缔。央行分支机构(gòu)可(kě)以对其采取没收(shōu)违法所得，罚款措施；对其法定代表(biǎo)人或者主要负责人(rén)、直接负责的主管人员和其他直接责(zé)任人员(yuán)，央(yāng)行分支(zhī)机构可以采取给予警告，罚款措(cuò)施。涉嫌构成犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

对于下一步的工作安排，记者从央行了解到，央行将抓(zhuā)紧(jǐn)完善相关制度(dù)规(guī)范，在充分征求、吸(xī)收各方意见的基础上做好(hǎo)相关制度文件立(lì)改废(fèi)释工作；根据换证过渡期安(ān)排，有序开展支付业务许可证(zhèng)换发工作，督促支付机构依法合规开展业务。

校对：祝甜婷非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？>

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为保障(zhàng)《非银行支付机构(gòu)监督(dū)管理条例》（下称“《条例》”）落地实施，4月22日，人民银行发布《非银行(xíng)支(zhī)付机构监督管理条例实施细(xì)则（征求意(yì)见稿）》（下称“《实施细则》”）。

作为中央金融工作会议之(zhī)后(hòu)出台的金融(róng)领域首部行政法规，《条例》于去年(nián)底(dǐ)正式(shì)公布，并自2024年5月1日起施行(xíng)。《条例》规定了非(fēi)银行支付机构（下称“支付机构”）设立、变更、终止等(děng)行政许可事项，《实施细则》则(zé)明确支付机构行政许可事(shì)项的范围、许可条件、审批流程等，做好《条例》衔接性条款的承接等。

央行(xíng)在(zài)起草说明(míng)中表示，《条例》作为支付机构监管(guǎn)的纲领性文件，对支付机构的准(zhǔn)入、业务规(guī)则、监(jiān)管职责等作出了总体规定，制定《实施细(xì)则》有利于推动(dòng)新旧支付业务(wù)分类方式平稳过渡。在《实施细则》制定过程中(zhōng)，央(yāng)行通过专题调(diào)研、书面征求意见、召开座谈会等(děng)多种方式，征求了相关部门、央行分支机(jī)构、清(qīng)算机构、行业协会、有代表性的支(zhī)付机构和(hé)商业银行等(děng)意见，并采纳了(le)其(qí)中大部分意见。

截至目前，全国共有(yǒu)183家支(zhī)付机构，合计年交(jiāo)易(yì)量超(chāo)过1万亿笔(bǐ)，金额(é)近400万亿元。记者从央行了解到(dào)，《实(shí)施(shī)细则》的施(shī)行预计(jì)不会影响用户的支付(fù)体验和当前业务的连(lián)续性。对现有支付机(jī)构而言，比较关(guān)心的细则主要有(yǒu)以下几方面：

一是《实施细则》明确了支付机构换证过渡期(qī)安排(pái)，最长接近(jìn)5年。二是确保存(cún)量支付机构平稳过渡，不改(gǎi)变(biàn)原有支付业务许可范围。三是根据(jù)支付市场快速发展实践，在充分沟(gōu)通基础上合理适(shì)度提(tí)高注册资本和(hé)净资产(chǎn)要求，并明确(què)存量支付机构在其(qí)支付业务许可证(zhèng)有效期(qī)满前(qián)满足(zú)注(zhù)册资本和净资产要求即可，给予较为充足的过渡期限(xiàn)，提升支付(fù)机构风(fēng)险防御能力。

细化业务分类支付机构(gòu)已(yǐ)有(yǒu)业务范围不变

从支付机构业务划分角度看，此前的(de)《非金(jīn)融机构支(zhī)付服务(wù)管理办法》（下称(chēng)“《办法》”）按照交易渠道和受理终端，将支(zhī)付业务分为网络支付、银(yín)行(xíng)卡收单(dān)和预付卡业(yè)务(wù)等三(sān)类。《条例》的一(y非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？ī)项重要变化是根(gēn)据能否接收付款人预付资金，将支付业务重新划分为储值账户(hù)运营和(hé)支付交易处理两(liǎng)类，而《实(shí)施细(xì)则》第五十七条则进一步(bù)将上述两(liǎng)类业务分别细分为Ⅰ类、Ⅱ类，并(bìng)明确新旧(jiù)分类方式对应关系。

记者从央行了解到，上(shàng)述新旧分类方式将平滑(huá)过(guò)渡，不改变支付机(jī)构已(yǐ)取得的支付(fù)业(yè)务许(xǔ)可(kě)范围，预计不会对支付机构的业务连续性及用户(hù)使用体验产生影响(xiǎng)。

此外，《实施细则》第(dì)十条对从事不同业务类型的支付机构也明确(què)了不同的注册资本金(jīn)要求。

设置充足换证过渡期最长近5年

《条(tiáo)例》出台后，支付机构对于换证过渡期安排较为关心(xīn)，根据《办法》，支付机构支付业(yè)务许可证有效期为5年，由于(yú)各支付机构设立时间不(bù)同，支付业务许可证到期日也各有不(bù)同。

《实施(shī)细则(zé)》则将换证过渡(dù)期设置为从(cóng)《实施(shī)细则》施行日至(zhì)各(gè)支付机构支付业务许可证有效期截止日。换证过渡期满后，央行将换发支付业务许可证。另据记者了解(jiě)，支付机构满(mǎn)足《条例》及《实施细则》规定的设立条件后，可选择提前(qián)申请换发支(zhī)付(fù)业务许可证。

此外，值得注意是(shì)，为增强支付(fù)机构备付金的安(ān)全性，守护老百姓的“钱(qián)袋子”，支付机构的净资产要求将适度提高(gāo)。根据《条例》安排(pái)，支付机构净资产最低(dī)限额(é)以备付金(jīn)日均余额为计算依(yī)据，《实施细则》明确采取超额(é)累退的方式，分(fēn)段阶梯式设置支付机构(gòu)净资产与备付金日均余(yú)额比例。

记者了(le)解到(dào)，考虑到(dào)有17家支付机构支付业(yè)务许(xǔ)可证将分别(bié)于2024年7月(yuè)9日(rì)和(hé)2025年(nián)3月25日(rì)到期，距离《实施细则》施行日较近，为避免这两批次支付机构因(yīn)时间紧迫无法满(mǎn)足上述要求，《实施细则》将这两批次支(zhī)付机(jī)构(gòu)换证过渡期放宽至12个月。后续，央行将明确各批(pī)次支付机构具体(tǐ)换证(zhèng)程序和时间安排。

支付机构收费(fèi)调整应至少于(yú)施行前30日公示

为保障消费者的知情权，对于支付机构调整支付业(yè)务的收费项目或者收费(fèi)标准的，《实施细则》明确支付机构原则上(shàng)应当至少于施行前30日，在经营场所、官方网站、公(gōng)众号(hào)等醒目位置(zhì)，将业务办理途径的关键节点、对新的支付业务收(shōu)费项目或者收(shōu)费标准进行持续公示，在办理相关业(yè)务前确认(rèn)用户知悉、接(jiē)受调整后的收费项目或者收费(fèi)标准，并做好协议换签工(gōng)作。

此外，在对(duì)支付机构的监督管(guǎn)理方面，《实施细则》明确《条例》关于重大事项和风险事件报告、现(xiàn)场检查和非现场检查适用的程序和制度要求。规定央行及其分支机构对支付机构股权(quán)实施穿透式监管(guǎn)。

其中，对于未经依法批准，擅自设立非银支(zhī)付机构、从事或者变相从事支付业务的，《实施(shī)细则》明确央行指导央行分支机构依法予以(yǐ)取缔。央行分支机(jī)构(gòu)可以对其采(cǎi)取没收违法所得、罚款(kuǎn)措施(shī)；对其(qí)法定代表人或者主要负责人、直接负责的(de)主管人员和其他直接责任人员，央行分支机构(gòu)可以采取给予警告、罚款措施。涉(shè)嫌构成犯罪的，依法移送司法机关追究刑(xíng)事责任。

对于下(xià)一步的工作安排，记者从央行了解到，央行将抓(zhuā)紧(jǐn)完善相关制度规范，在充分征求、吸收(shōu)各方意见的(de)基础上做好相关制度文(wén)件立改废释工作(zuò)；根据换证过渡期安排，有序开展支(zhī)付业(yè)务许可证换发工作，督促支付机(jī)构依法合规开展业务。

为保(bǎo)障《非银行支付机构监督管理条例(lì)》（下称“《条例(lì)》”）落(luò)地实施，4月22日，人民银行发布《非(fēi)银行支付机构监督管理条例实施细则（征求意见稿）》（下称“《实施细则(zé)》”）。

作为中(zhōng)央金融工(gōng)作会议之后出台的金融领域首部行政法(fǎ)规，《条(tiáo)例》于去年底正式公布，并(bìng)自2024年5月1日起(qǐ)施行。《条例》规定了非银行支付机构（下称(chēng)“支付机构”）设立、变更、终止等行政许可事项，《实施细则》则明确支付机构行政许可事项的范围、许可(kě)条件、审(shěn)批流(liú)程等，做好《条例》衔接性条款的承接(jiē)等(děng)。

央行在起(qǐ)草说明中表示，《条例》作(zuò)为支付机构监管的(de)纲领性文(wén)件，对支付机构的准入(rù)、业务规则、监管职责(zé)等作出了总体规定，制定(dìng)《实施(shī)细则》有(yǒu)利于推(tuī)动(dòng)新(xīn)旧支付业务分类方(fāng)式平稳过渡。在《实施细则》制(zhì)定过程中，央行通过(guò)专题调(diào)研、书面征求(qiú)意见(jiàn)、召开(kāi)座谈会等(děng)多种方式，征求了(le)相关部门、央行分支机构、清算机构、行业协会(huì)、有代表性的支付机构和商业银行等意见，并采纳(nà)了其中大(dà)部分意见。

截至目前，全国共有(yǒu)183家支付机构，合计年交易量超过1万亿(yì)笔，金额近400万亿元。记者从央行了解到，《实施细则》的施行预计不会影响用(yòng)户的支付体(tǐ)验和当前业务的连续性。对现有支付机构而言，比(bǐ)较关心的细则(zé)主要有以下几(jǐ)方面：

一是《实施细则》明确了支付机构换证过渡期安排，最长接近5年。二是确保存量支付机构平稳(wěn)过渡，不(bù)改变原有支付业务许(xǔ)可范围。三是根据支付市场快速发展实(shí)践，在充分(fēn)沟通基础上合(hé)理适度提高注(zhù)册资本和(hé)净资产要求(qiú)，并明确存量支付机构在其支付业务许可证有(yǒu)效期满前满足注册资本和净资产(chǎn)要求即可，给予较为充足的过渡期限，提(tí)升支付机构风险防御能力。

细(xì)化业务分(fēn)类支付机构已有业务范围不变

从支付机构业务划分(fēn)角度看，此前的《非金融机构(gòu)支付服务管理办法》（下称“《办法》”）按照交易非银支付监管迎细则：注册资本有细化要求，如何影响183家机构？渠道和受理终(zhōng)端，将支付业务分(fēn)为网络支付、银行卡收单和(hé)预付(fù)卡业(yè)务(wù)等三类(lèi)。《条例》的一项(xiàng)重要变化是根据(jù)能否接收付款(kuǎn)人预付资金，将支付业务(wù)重新划分为(wèi)储值账户运营和(hé)支付(fù)交易处理两类(lèi)，而《实施细则》第五十七(qī)条则进一步将(jiāng)上述两类业务分别细(xì)分为Ⅰ类(lèi)、Ⅱ类，并明确新旧分(fēn)类方式(shì)对应关系。

记者从央行了解到，上述新旧分类方式将平滑过(guò)渡，不改变支付机(jī)构已取得的(de)支付业务许可范围，预计不(bù)会对支付机构的业务连续性及用户使(shǐ)用体验产(chǎn)生影响。

此外，《实施细则》第十条对从事(shì)不同业务类型的支付机构也明确了不同的(de)注册(cè)资本金要(yào)求。

设置充足(zú)换(huàn)证(zhèng)过渡期最长(zhǎng)近5年

《条例》出(chū)台后，支付机构(gòu)对(duì)于换证过渡期安排较为关心，根据《办法》，支付机构支付业务许可证有效(xiào)期为5年，由于各支(zhī)付机构设立时间不同，支付(fù)业务许可证(zhèng)到期日也各有不同。

《实施细(xì)则》则(zé)将换证过(guò)渡期设置(zhì)为从《实施细(xì)则》施行日至各支付(fù)机构支付业务许可证有效期截止日。换证过渡期满后，央行将换(huàn)发支付业务许可证。另据记者了解，支付机构满足《条例》及《实施细则》规定的设立条件后，可选择提前(qián)申请(qǐng)换发支付业务许可证。

此外，值得注(zhù)意是，为增强支付机构备付金的安全性，守护老百姓(xìng)的“钱袋子”，支付机构的净资产要求将(jiāng)适度提高。根据《条例》安(ān)排，支付机构(gòu)净资产最低限额(é)以备付金日均余额为计算依(yī)据，《实施(shī)细则》明确(què)采取超额累退的方式，分段阶梯式设置支付机构净资产与备付金日均余(yú)额(é)比例。

记者(zhě)了解到，考虑到有(yǒu)17家(jiā)支付机构支付业务许可证(zhèng)将分(fēn)别于2024年(nián)7月9日和2025年3月25日到期，距离《实施细则》施行日(rì)较近，为避免这两批次支付机构因(yīn)时间紧迫无法满(mǎn)足上述要求，《实施细则》将这两批次支付(fù)机构换证过渡期(qī)放宽至12个月。后(hòu)续，央行将明确各批次支付机构(gòu)具体换证程序和时间(jiān)安排。

支付(fù)机(jī)构收费调整应至少于施行前(qián)30日公示

为保障消费者的知情权，对于(yú)支付机构调整支付业务的收费项目或者收费标准的，《实施细则》明确支付机构原(yuán)则上应当至少于施行前30日，在经营场所、官方网站、公众号等醒目位置(zhì)，将业务办理(lǐ)途径的关键节点、对新的支付业务收费项(xiàng)目或者收费标准进行持(chí)续公示，在(zài)办理相关业务前确认用户(hù)知悉(xī)、接受调整(zhěng)后的收费(fèi)项目(mù)或者收费(fèi)标准(zhǔn)，并做好协议换签工作。

此外，在对支(zhī)付机构的(de)监督(dū)管理方面，《实施细则》明确《条例》关于重大事(shì)项和风(fēng)险事件报告、现场检(jiǎn)查和非(fēi)现场检查适(shì)用的程序和制度要求。规(guī)定央行(xíng)及其分(fēn)支机构对(duì)支付机构股权实施穿透式监(jiān)管。

其中，对于未经依法批准，擅自(zì)设立非银支付机构、从事或者变相从事支付业务(wù)的，《实施细则》明确央(yāng)行指(zhǐ)导央行分支(zhī)机构(gòu)依法予以取缔。央行分支机构可以对其采取(qǔ)没收违法所得、罚款措施；对其法定代表(biǎo)人或者主要(yào)负责人、直接负责的主管人员和其他直接责任(rèn)人员，央行分支(zhī)机构可以采取(qǔ)给予警告、罚款措施。涉嫌构成犯(fàn)罪的，依法(fǎ)移送(sòng)司法机关追究刑事责任。

对于下(xià)一步的工作安排，记者从央(yāng)行了解到，央行将抓紧完善相关制度规范，在充(chōng)分征求、吸收(shōu)各方意见(jiàn)的基(jī)础上做好相关制度文件立(lì)改废释工作；根据换证过渡期安排，有序(xù)开展支付业务许可(kě)证换发工作，督促支付机构依法合规开展业(yè)务。

校对：赵燕

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