人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来源：中国经营报

　　本报记者郑瑜北京报(bào)道

　　一股人工智能+催收的浪潮正在席(xí)卷整个互联网金融行业(yè)。

　　《中国经营报》记者注意到，近期多家上市公司(sī)在半年报中披露了基于人工(gōng)智(zhì)能及其他(tā)技术的不良资(zī)产处置业务布局。

　　事(shì)实上，随着近年来催收(shōu)行业面临的变革和挑战越来越多，庞大的(de)市场需求和(hé)合(hé)规风险也引发了激烈讨论。如何能够找到平衡催回率与合规风险的两全之法，如何保证金(jīn)融消费者权益等问题始终是摆在利益链条上各(gè)方面前的难题。一些机构也(yě)在其中(zhōng)嗅到了商机，人工智能催收应运(yùn)而生。

　　需要(yào)注意的是，面(miàn)对《中华人民共和国个人信息保护法》《互联网金融贷后催收业务指引(yǐn)》等相关文件要求，AI催收也需要应对相应的合规挑战。

　　上市公司发现商机

　　近期，金桥(qiáo)信息（603918.SH）发布半(bàn)年报介绍其在人工智(zhì)能(néng)赋能新(xīn)兴业务领域的创新(xīn)实践时(shí)透露，在(zài)法(fǎ)律金融科(kē)技业务板块，公司凭借智慧法院领域的深耕积淀，紧(jǐn)扣多元解(jiě)纷、要素式立案、要素式审判、执前督促、智慧执行等(děng)环节，基于大数据、人工智能、区块链技术搭建不良资产处置全生(shēng)命(mìng)周期解决方案。

　　根(gēn)据(jù)金桥信息在半年报中的介绍，其打造(zào)的多(duō)元解纷(fēn)平台，通(tōng)过智能外呼、智能(néng)质检(jiǎn)、智能提效等工具的融合(hé)赋能：“相比于传统催收行业大幅提高人效比，降低投诉率，推动(dòng)不良资产处置过程(chéng)高效化、合规化(huà)及透(tòu)明(míng)化。”

　　有接近金(jīn)桥信息人士告诉记者，公司(sī)认为（自身(shēn)布局的(de)板块之一）是全链路(lù)的互联网金融(róng)纠纷解决方案(àn)，即多元解纷。“目前业(yè)务（体量）相(xiāng)对较小。”

　　此外，神州(zhōu)泰岳（300002.SZ）也在中(zhōng)期(qī)报告中(zhōng)披露了智能催(cuī)收相关(guān)情况。

　　神州泰(tài)岳半(bàn)年报显示，其上半年营收30.53亿元，同比增长15.04%，归母净利润6.31亿元，同比增长 56.18%。而在各收入板块中，包括人(rén)工智能催收在内的AI/ICT运营管理(lǐ)业务贡献了 5.43亿元的收入，毛利率为16.09%，同比(bǐ)增加27.06%。

　　根据半年报，其(qí)人工智能业务专注于“认知+”产业(yè)生态构建(jiàn)，运用(yòng)NLP自然语言处理核心技术，推动人工智能技术在智能客服、智慧公安、智慧政务、智(zhì)能催收、智人工智能催收走热面临双重合规挑战能(néng)电(diàn)销等垂直领域的快速落地。

　　根据神州泰岳公开披露的信息(xī)，公司基于自有NLP系列技术(shù)推出了(le)“泰岳智(zhì)呼(hū)”平台，以智能(néng)电销和智能催收为重点，面向市(shì)场提供SaaS化的解决方案。在智能(néng)催收方(fāng)面，将传统作(zuò)业模式(shì)与AI技术(shù)相结合，提升作业效(xiào)能和专业度，促进合法、合规(guī)、高效(xiào)的贷(dài)后催收作业；在智(zhì)能电销方面，其为B端客户提供(gōng)电销场景(jǐng)一(yī)体化服务(wù)解决方案，降低营销成本，提升获客率，促进客户转化。

　　据了解，“泰岳智呼”平台分(fēn)为四层，自下向上分别是支持大规模高并(bìng)发的呼叫中心系(xì)统、高拟人化的(de)智能 机器(qì)人系统、全链路的催收电(diàn)销系(xì)统、支撑多场景的催收及电销业务。

　　公开信息(xī)显示，神(shén)州泰岳已经为多家头部(bù)金(jīn)融企业以及众多金融服务(wù)企业提供(gōng)了专业的产品和服务，根据不同的业(yè)务需求(qiú)打造专属的智能化解决方案。

　　有头部(bù)持牌消费金(jīn)融公司内部人(rén)士告(gào)诉记者，目前公司绝大部分都是AI催(cuī)收，行业内普遍(biàn)认为AI既高效又(yòu)可控。有自身研发AI输出给同业机构，也(yě)有机构愿意使用行业内第(dì)三方的成熟技术(shù)。

　　“毕竟自主研发也是需要花费很多人力、时(shí)间、费用成本的(de)，从外部引入(rù)会更加方便，同时也(yě)与(yǔ)各家的(de)经营策略相关(guān)。”该人士表(biǎo)示。

　　记者注意到，行业对于(yú)人工智能技术(shù)展(zhǎn)开催收也抱(bào)有期待。近期中国互联网金融协会(huì)就召开会议针对深(shēn)入推(tuī)动黑灰产治理，推动消费金融行业高质量发展进行研讨。

　　公开信息(xī)显(xiǎn)示，此次会(huì)议期间，参会的17家消金公司(sī)联合发布《消费(fèi)金融行业催收自律倡议》，其中包括探索人工智能技术开(kāi)展催收作业，提倡包容性设计，防(fáng)止不公平歧视，控制风险(xiǎn)隐患，落实金(jīn)融消费者(zhě)权(quán)益(yì)保(bǎo)护相(xiāng)关要求，及时(shí)响应并妥善(shàn)处理消(xiāo)费(fèi)者投诉 【下载黑猫投(tóu)诉客户端】等。

　　合规需满足双领(lǐng)域要求

　　“但(dàn)我们不会做(zuò)很多宣传，因为担心用户了解到是‘机器人(rén)’在催(cuī)收后不(bù)会重视。”上述头部(bù)机构人士也向(xiàng)记者表达了担忧。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示(shì)，人工智能(néng)催收之所以兴起，一方(fāng)面是由(yóu)于(yú)人工成本在升高，另一方(fāng)面则是AI会相对人工催收更合规，避免很多侵权行为发生。当然AI催收机器人能够全(quán)天候不间断工作，相对人工也更加高效和精准。

　　北(běi)京市大成（上海）律师事务所合伙人(rén)彭凯则表示(shì)，AI催收的需求源于传统人(rén)工催收行业的(de)风险和困(kùn)境。

　　人工催收因非法催收、恶性事件(jiàn)频发、个人信(xìn)息保护等问题暴露出大量风险，且催收行业涉及(jí)黑灰(huī)产业链，长期以来面对强监(jiān)管。催收人员容易因为不当言辞或操作而违反合规要求，这进一步加剧了机构的运营(yíng)压力。此(cǐ)外，人工催收效率低下，而AI催收的效率显著提升，譬如(rú)在同样(yàng)的时间段内，AI系统可以拨打的电话数量是人工拨打的数量的数倍(bèi)。且AI系统(tǒng)一旦部署完成，在大(dà)规模催收中的(de)成本优势(shì)更为明显。

　　在(zài)彭凯看来，供给方面，AI技术在这几年有了明(míng)显的迭代发展，为许(xǔ)多行业包括(kuò)催收行业奠定了坚实的技术(shù)基础。且在(zài)催收的前期阶(jiē)段(duàn)，催收场景重复性高、规律性强，非常适(shì)合AI技术的应用。

　　关于在当前法律框架下，AI催收将面临相关法律风(fēng)险(xiǎn)，彭凯认为，相较于(yú)传统催收，AI催收能够按照机构需求与监管要(yào)求进行标(biāo)准化的操作，避免人(rén)工催收过(guò)程中可能(néng)出现的不当言行（比如暴力、恐吓等），显著降低了(le)法律(lǜ)和监管风险。

　　“但是AI催收在数据保护(hù)和人工智能(néng)算(suàn)法(fǎ)合(hé)规方面面临(lín)较大的挑战。AI催收依赖于大量的个人数据，包括债务人的财(cái)务信息、通话录音和行为模式等，在(zài)处理这些数据时，AI催收系统(tǒng)需要严格遵循包括《中(zhōng)华人民共和国个人信息(xī)保护法》在内(nèi)的相关法律法规的规定。此外，我国对于人工智能的监管日趋严(yán)格，对于生成式人工智能、自动化决策系统的(de)合规要求不(bù)断提升(shēng)。AI催收系统背后的算法模型是否可能导致歧视或者偏见，是否具(jù)备(bèi)透明度和可解释性，这些问题的不(bù)当(dāng)处(chù)理都可(kě)能引发法律与合(hé)规风险。”彭凯补充(chōng)道。

　　记者注意到，中国互联网金融协会今年发布的《互联网金融(róng)贷后催收业务指引》中(zhōng)不仅重点强调了个人信息保护，还(hái)对人工智能技术在(zài)催收中的(de)应(yīng)用提出了明确(què)要求。该文件(jiàn)第14条专门规范人工智(zhì)能技(jì)术应用，指出可以使用人工智能技(jì)术开展催收作业，但是仍应严格执行该文件的相关要求，确保合规操作。此(cǐ)外，该条还指出提倡包容性设计、防止歧视，加强算法设计和数据安全等。

　　在彭凯看来，监管机构对AI催收的态度总体(tǐ)人工智能催收走热面临双重合规挑战上是允许的，但它本质上只是(shì)一(yī)个工具，是一种应(yīng)用场景。因此，AI催收的合规性要求需要回溯(sù)到两个(gè)基础概念——“AI”和“催收”。这意味着，AI催收需在技术层面符合人(rén)工智能领域的(de)合规要求，同时也要(yào)遵循催收(shōu)行业本身的(de)监管规定。

责任编(biān)辑：李桐

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