民生银行业绩会来了！高管回应资产质量、零售信贷、对公存款等焦点问题

　　9月4日，民生银行召开2024年中期业绩发布会(huì)。多位高管就(jiù)不良资产清收处置、零售(shòu)信贷扩张压力、对公(gōng)存款等问题进行回应。

　　2024年(nián)上半年，民生银行实现营业收入671.27亿元，同比下降6.17%；实现归属于该行股东的(de)净利润224.74亿元，同比下降5.48%。

　　历史存量不良基本出清

　　民生银行副行长<民生银行业绩会来了！高管回应资产质量、零售信贷、对公存款等焦点问题font>黄红(hóng)日表示，2024年上半(bàn)年不良资产处置(zhì)规模有(yǒu)所减少，一方面是(shì)随着2023年完成清收处置三年规划目标，历史存量不良资产基本出清，总体不(bù)良资产规模持续下降(jiàng)；另一方面(miàn)，当期不良(liáng)生(shēng)成率持续下降，使得具备处(chù)置条件的不良资(zī)产(chǎn)规模持续下降。预计全年将延续清收处置规模同比下降的趋势。

　　黄红日坦言，今年(nián)上半年不良资(zī)产现金清(qīng)收难度持续提升，同时(shí)不良资产市场交易活跃度(dù)降低，供需双方价格博弈加剧，使得(dé)转让规模同比减少；从(cóng)处置方式来看，贷款(kuǎn)核销处置规模同比增长较快。结合上述形势，民生银行及时调整了清收处(chù)置的结(jié)构策略，适当(dāng)增加了核销处置比例。下半年，将积极主动应对形势变化，坚持现金优先策略，适配清收处置(zhì)手段，通过加大催清收和诉讼执(zhí)行力度、适时推动资产转让，提升清收(shōu)处置质效。

　　零售信贷扩张遇到压力(lì)

　　民生银行(xíng)副行长张俊潼认为，上半(bàn)年同业及民生银行零(líng)售贷款都遇(yù)到了一定的(de)压力，截至6月末(mò)，民(mín)生银行零售贷款比上年末增长了1.60%，按揭贷款、信用卡规(guī)模有所下降。

　　按揭(jiē)规模的下降受到市场多重(zhòng)因素影响，上半年民(mín)生银(yín)行按(àn)揭投放同比下降(jiàng)9.22%，虽提前还款金额有(yǒu)所下(xià)降，但总量依然维持在较(jiào)高水(shuǐ)平，投放量小于还款量导致了按揭贷(dài)款余额的下跌。

　　虽然上半年整体按揭投放同比下降，但是(shì)民生银行二手房按揭投放同比增幅(fú)达到了32.50%。二手房按揭非常(cháng)依赖于银行(xíng)自身的服务质量、服(fú)务效率，相信在自身持(chí)续加强业务(wù)安全、提(tí)升管理(lǐ)服(fú)务下，下半年按揭业务整(zhěng)体将(jiāng)迎来较好的发(fā)展。事实上，6月份(fèn)单月的按揭(jiē)业务已经出现(xiàn)投(tóu)放量大于还款量，规模开始企稳回升。

　　在信用卡(kǎ)方面，受到整体市场交易额下降的影响，民生银行信用卡交易和贷款规模也出现一定下降，但是下降幅度均低于行业平(píng)均水平。近年来，民生银行信用卡新发(fā)不良率一直保持较低水平。下半年，一是会继续通过商超场景下的全行(xíng)一体化获客新(xīn)模式，来推动一(yī)些(xiē)重点项目。民生山姆联名信用卡，上线一个月核(hé)卡数量已达(dá)106100张。二(èr)是打造综合收单解决方(fāng)案，夯(hāng)实特(tè)惠生态体系，加(jiā)强与第三方支付平台合作(zuò)。

　　另(lìng)外(wài)，黄红日在谈到民生银行个人贷款(kuǎn)不良上(shàng)升时解释，6月末，本(běn)集团个人(rén)贷款不良(liáng)额为296.31亿(yì)元，比上年末增加27.76亿(yì)元；不良率1.69%，比上年末上升0.17个(gè)百分点，不良率有所上升的(de)趋势与可比同业基本保(bǎo)持一(yī)致。主要原因有两个方面：一是(shì)一部分小微企业和个人客户的(de)偿债能力、还款意愿有所下降，新生成不(bù)良略有(yǒu)增加。二是清收处置市场活跃度承压，对存量不良贷(dài)款清收处置产生一定影响。

　　下阶段，将积极采取各项管理措施，保持个人贷款资产质量稳定。一方面，要抓好第一还款来源，把好准入关口(kǒu)，强化(huà)产品设计、尽职调(diào)查(chá)、模型策(cè)略、监测预警(jǐng)等全流程风险管理。另一方(fāng)面，已启动(dòng)零售类业务数智化催(cuī)清收体系建设(shè)项目，后续将持续通过模型驱动、大数据赋能提升催清收工作(zuò)质效。

　　对公存款规模下降三大原因

　　民生银行副行长石杰谈到对公存款下降原因时表示，一是，今年为(wèi)了提(tí)高负债质量、降低负债成本，主动发力调结构，逐笔(bǐ)压降(jiàng)高价业(yè)务，在调整过程中出(chū)现阶段性规模波动；二是，四五月以来，积极响应监管的存款自律的(de)要求，对新增业务全面回归(guī)自律，对存量(liàng)超自(zì)律业务基本实现出清；三是，在(zài)新的(de)市场环境下(xià)客户需求发(fā)生(shēng)了很大变化，在回归自律(lǜ)背景下存款向理财、同业存款等“搬(bān)家”趋势明显，例如：5月理财规(guī)模扩容(róng)明显，同比增长8.4%；截至6月末(mò)，非银同业存款较上年增长2.6万亿，而企业存款(kuǎn)下(xià)降1.5万亿(yì)。

　　石杰表(biǎo)示，7月和(hé)8月(yuè)民生银行对公存款单月增(zēng)长(zhǎng)持续向好、环比改善，整个对(duì)公的(de)负债成本也持续下降。下一步，一(yī)是加(jiā)强对存款客户的分层(céng)分类服务(wù)，真正去了解(jiě)客户的需(xū)求，在自律范围内提升对客综合服务(wù)水平。围(wéi)绕(rào)客(kè)户资金链、股权链、商业链、信息链，深入(rù)客户进行一体(tǐ)化、综合式服务。二是坚定不移(yí)抓(zhuā)结算、抓活期、抓供应链上(shàng)客户的(de)综合开发，持续发展基础结算和(hé)活期场景，加(jiā)快供(gōng)应链业务的拓展，并围绕链上场景强化链上客户的综合开发，提升(shēng)存款留存率。三是加强推广司库与财资云(yún)等重点产品，一方面适当下沉(chén)司库目标客户，重点服务地方国(guó)企、战略民(mín)企；另一方面对司库进行改造，提升对中(zhōng)小客群的覆盖(gài)度。对于负债，要保(bǎo)规模、调(diào)结(jié)构、降成本，把基础工作做好(hǎo)、把客户工作做(zuò)好(hǎo)、把新兴的结(jié)算场景用(yòng)好，进一步夯实(shí)整个(gè)负债业务(wù)的基础。

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