重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！

　　来源：保险秘闻

　　新版(bǎn)保(bǎo)险业(yè)“国十条”重磅发布。9月(yuè)11日，国务院印发《关(guān)于加强监管防范风险推动保(bǎo)险业高质量发展的若干意(yì)见》（以下(xià)简(jiǎn)称(chēng)《若(ruò)干意见》）。《若(ruò)干(gàn)意见》从严(yán)把保险(xiǎn)市场准入(rù)关、严格保险机构持续监管、有力有序有效防范(fàn)化解保险业风险、提升保险(xiǎn)业服务民生保障水平、提(tí)升保险业服务实体经济质效在内的多(duō)个方面(miàn)提出新要求。

　　从2006年(nián)《国务院(yuàn)关于保险业改革发展的若(ruò)干(gàn)意见》出台，到2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若(ruò)干意见(jiàn)》发布(bù)，到如今保(bǎo)险业迎来了3.0版本的保险业“国十条”，业内人(rén)士表(biǎo)示，前两次(cì)保(bǎo)险业“国(guó)十条”的发布，都伴随着保险业的高速发展。这次3.0版本的保险业“国十条”，强调坚守风险底线的基础(chǔ)上实现高质(zhì)量发展(zhǎn)，体(tǐ)现了强监管与发(fā)展并重的导(dǎo)向。

　　严格“三审”、强化三类监管

　　《若干意见》提出三(sān)大“严格”，包括严(yán)格审批保险机(jī)构、严格审核管(guǎn)理人(rén)员(yuán)任职资格(gé)和严格审查股东资质。

　　对(duì)于(yú)《若干(gàn)意见》要(yào)求的依法从(cóng)严审批新设保险机构，对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛表(biǎo)示，通过对新设(shè)保险机(jī)构的严格审批和区域、层级(jí)布局的优化，可以避(bì)免保险机构的过度集中(zhōng)或无序竞争，促进保险市(shì)场的合理布(bù)局(jú)和健康发展。也(yě)是为了保护消费者利益，有利于推动行业创新发展。

　　首都经贸大学农(nóng)村保险研究所副所长李文中表(biǎo)示(shì)，保险业自身的(de)安全是保险业可持续发展(zhǎn)和服(fú)务民生和实体经济，聚焦(jiāo)国(guó)家重大战略和重点领(lǐng)域的前提。因此需要严(yán)把市场准入关，防止“病从口入”；严格持续监管，让保险机构和保(bǎo)险行业持续保持(chí)健康。

　　保险公司股东(dōng)资质(zhì)良好对于整个保险行业的稳健(jiàn)运行具有至关重要的意义，是(shì)保(bǎo)险(xiǎn)公司稳定发展的基石。在严格(gé)审查股东资质方面，《若干意(yì)见》要求，严格股东资质、资金来源和行为穿(chuān)透式审(shěn)查。严禁违规跨业经营、杠杆率过高、存在严重失信行为和重大违法违规记录的企业成(chéng)为(wèi)保险机构主要股东或(huò)实际控制人。建立股(gǔ)东、实际控制(zhì)人“黑(hēi)名单”制度，加大对重大违法违规(guī)股东的清退力(lì)度。

　　在中央财经大学副教授刘春生看(kàn)来，保(bǎo)险机构、股东和(hé)管理人员的(de)素质直接关系(xì)到保险业的稳定和发(fā)展。严(yán)格审批和审查，才能确保只有那些真正有实力、有信(xìn)誉的机构和个人才能进入(rù)保险市场，这样才能保障消费者的权益，维护市场的公平竞争。严格保险机构持续监(jiān)管主(zhǔ)要(yào)是(shì)因为保险业(yè)是个涉及众多消费者利益的行业，必须时(shí)刻保持警惕，确(què)保市场的稳定(dìng)和健康发展。

　　《若干意(yì)见(jiàn)》还(hái)提出强化三类监管，包括严格保险(xiǎn)机构(gòu)持续监管、强化资产负债联动监管、强化分级分类监管。在强化分级(jí)分类监管方面，要求推动保险销售人员分(fēn)级(jí)分类(lèi)管理。加强产(chǎn)品费差监管。合理(lǐ)配置监管资源，实行高风(fēng)险高强度监管、低风(fēng)险低强度监管。严防(fáng)监管套利和监管(guǎn)真空(kōng)。

　　“《若干意见》的发布(bù)，旨在通过加强监管和防范风(fēng)险，推动保险业实现(xiàn)高(gāo)质量发展，这对于服务国(guó)家战略、保障民生(shēng)、促进经济社会稳定运行具有多方面的积极影响。”李文中表示(shì)。

　　防范风险(xiǎn)开启“退出机制”

　　保险业防(fáng)范化解风险正当时(shí)。面对复杂多变(biàn)的(de)市场环境(jìng)，保险业持续强化监管，要求提升保险(xiǎn)公司治理能力，确保稳健运营。与此同时，监管持续优化保险机构布局，加快高风险机构(gòu)改革化险。

　　严肃整治保险违法违规行为、有力有序(xù)有效防范化解保险业风险……《若干意见》对于(yú)风险防范再提(tí)要(yào)求。

　　具体而言，《若干(gàn)意见》提出，加大市场整治力度。依法严厉打击股东或实(shí)际(jì)控制(zhì)人违规持股、非自有资金出资、违规干预公司经营(yíng)管理活动、违(wéi)规(guī)占用资(zī)金等行为。严禁(jìn)违(wéi)规投资(zī)与保险主业无关(guān)的行业企业。规范销售行为，严肃查处销售误导、套取费用等行为。细化各类违法行为处罚标准(zhǔn)。严格落实(shí)应罚尽罚、罚没并(bìng)举和“双罚”制度(dù)。

　　在(zài)稳慎推进风险处(chù)置方面，《若干意见》同样提出了更为具体的举(jǔ)措，其中包括，拓宽风险处置(zhì)资金(jīn)来源，支持符合条件的企业参(cān)与保险机构改(gǎi)革化险。健全市场退出机制。对风险(xiǎn)大、不(bù)具(jù)备持续经营能力的保险机构，收缴金融许(xǔ)可证，依法进入破(pò)产清算程序。落(luò)实地方党委和政府(fǔ)风险处(chù)置属地责任，强化中央金(jīn)融(róng)管理部门监管责任，协同推进风险处置。

　　“以前更多讨论的是准(zhǔn)入问题(tí)，现在把退出机(jī)制建立起来，打破刚兑，有利于减轻保险保障基金的压力，同时也是减轻整(zhěng)个保险行业的负担和费用，保护消费者权(quán)益。”谢远涛表示。

　　“《若干意见》提出(chū)了一系列具体的政策措施，包括严把保险市场准入关(guān)、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违法违规行(xíng)为等，这些措施有助于防范和化解保险业风险，维护金融市(shì)场稳定，保护保险消费者权(quán)益。”对于上述防范风险的举措对保险业有哪些影响，李文中表示，说明我国将会(huì)采用更加系统全面的(de)方法来防范和化解保险(xiǎn)业(yè)出现的风险，一方面引导、支持金融业之外的力量(liàng)参与(yǔ)风险机构的处置，提升风险处置能力；另一方面严格落实风(fēng)险机构处置措施，将存在严重问题的机(jī)构清(qīng)除出市场，优胜劣汰，提升保险机构的竞争力(lì)和保险业的持续发展能(néng)力。

　　在谢远涛看来，《若干意见》总体上体重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！现了(le)“重保障”“强监管”“高(gāo)质量”发展三个关键词。前(qián)两次保险(xiǎn)业“国十条”的(de)发布，都伴随着保险业的高(gāo)速发展。例(lì)如，2014年的“国十条”，政策导向主要是推动保险行业的快速发展和创新，以更好地服务(wù)经济社会发展，在一定(dìng)程度上是对保险业发(fā)展的鼓励和引导。这次3.0版本的保险业“国十条(tiáo)”，强调坚守风险底线的(de)基础上(shàng)实现高质量发展，体现了强监(jiān)管与发展并重(zhòng)的导向。

　　提升(shēng)民生、实(shí)体经济两项服务能力

　　保险业作为金融体系的重要支柱，正不(bù)断致力于提升两大服务领域的质(zhì)量与效(xiào)率。在民生保障方面，保(bǎo)险业(yè)不断丰富产品体系，扩大保障(zhàng)范围；保险业也紧密围(wéi)绕实体经济需求，创新(xīn)服务模式，通过提供风险保障(zhàng)、资金融通等多元化服务，助力(lì)实体企业稳健发展。

　　未来，保险业如何继续(xù)坚持“以人为本(běn)”和“服务实体”的双重导向(xiàng)，推动行业高质量(liàng)发展？

　　《若干意见》在提升(shēng)保险业服务(wù)民生保障水平、提升保险业服务实体经(jīng)济(jì)质效方面提出多项(xiàng)要求。

　　保险源于互助共济、风险共担，蕴含的“人人为我、我为人人”理念(niàn)，与金融工作的人民性天(tiān)然契(qì)合。不仅提(tí)出丰(fēng)富(fù)巨(jù)灾保险保障形式，在居民保险保障(zhàng)需求日(rì)益增长的背(bèi)景下，《若干意见》也提出了积极发展(zhǎn)第三支柱养老保险(xiǎn)、提升健康保(bǎo)险服务保障水(shuǐ)平、健全普惠保险体(tǐ)系。

　　其中，在发展第(dì)三支柱养老保(bǎo)险方面(miàn)提出，大力(lì)发展商业保险年金，满足人民群众(zhòng)多样化养老(lǎo)保障和(hé)跨期财务(wù)规划需求。鼓(gǔ)励开发适应(yīng)个人养老金制度的新产品和专属产(chǎn)品。

　　“保险(xiǎn)业需要创新发展，满足人民(mín)群众多样化的保险需求。”刘春生(shēng)表(biǎo)示，具体来看(kàn)，积极发展第(dì)三支柱养老保险，帮助大家更好地规划养老生活(huó)；提升健康保险服务保障水平(píng)，让消费者在生病的时候能有更多的保障；健全(quán)普(pǔ)惠保险体(tǐ)系(xì)，就是(shì)让保(bǎo)险(xiǎn)服务更加普(pǔ)及、更加惠民。

　　对于(yú)提升保险业服务(wù)实体经济质效，《若干意见》提出，聚焦国家(jiā)重大(dà)战略和重点领域；发(fā)挥保险资金长期投资优(yōu)势，培育(yù)真正的耐(nài)心资(zī)本，推动资金、资本、资(zī)产良性循(xún)环等举措。

　　对于做好两(liǎng)项“服务”，谢(xiè)远涛表示，这是保险第一(yī)性原(yuán)理，保险回归(guī)保障本源(yuán)，也体现了人(rén)民(mín)性。对于保险(xiǎn)公(gōng)司如何更好(hǎo)地提(tí)升保险业服务民生保障(zhàng)水平、提升(shēng)保险业服务实体经济质效，在谢(xiè)远涛看来，一方面，产品设计更加(jiā)向保障性产品倾斜，更好地服务民(mín)生；另一方面，更好地发挥经济减震器和社(shè)会稳定器功能，助推实体经济(jì)发展(zhǎn)，促进“一带一路”走出去，保障两个循环。

　　李文中也表示，《若干意(yì)见》强调保险业在保障(zhàng)和改善民生、防灾减(jiǎn)损、服务实体经济等(děng)方面(miàn)的重要作用。通过提(tí)升(shēng)保险业的保障能力和服(fú)务水(shuǐ)平，可以(yǐ)更好(hǎo)地(dì)满足人民(mín)群众日(rì)益(yì)增(zēng)长的保(bǎo)险(xiǎn)需求，特别是发展巨灾保险、养老(lǎo)保险、健康保险、普惠保险等(děng)，提升保险业服务民生(shēng)保障水(shuǐ)平。

　　“此次(cì)《若干意见》强调聚焦国家重大战略和重点领域，提升(shēng)保险业服务实(shí)体(tǐ)经济(jì)质(zhì)效，如(rú)服务科技创新和现代化产业体系建设，与(yǔ)三中全会《决定(dìng)》思路(lù)一(yī)致。提出持续推进高水平对外开(kāi)放，提升保(bǎo)险(xiǎn)业的可持续(xù)发展能力。”谢(xiè)远涛表(biǎo)示。

　　李文中表示，与此前的两个保险业“国(guó)十条 ”相比，《若干意见》最(zuì)大的区别主要包括，一是，强化了保险业发展的服务(wù)理念(niàn)，应当服务民生、服务实(shí)体经济，聚焦国家重大战略和重(zhòng)点领域，最终服务中国式现代化大局。二是，强调了通过提升产品定价精准性、提高数(shù)智化水平(píng)和增强高质量发展内生动(dòng)力(lì)来增强保险业的可持续发展能力，这有利(lì)于更(gèng)充分(fēn)、有效、持(chí)续地发挥保险业服务中(zhōng)国式现代化的能力。

　　明确2029年、2035年发展目(mù)标(biāo)

　　发展，是保(bǎo)险业永恒不变的(de)主题，《若干意见》明(míng)确了(le)高质(zhì)量(liàng)发展的总体目标。

　　根据(jù)《若干意见》，到2029年，初步形成覆(fù)盖面(miàn)稳步扩(kuò)大、保障日益全(quán)面、服务(wù)持续改善(shàn)、资产(chǎn)配置稳(wěn)健(jiàn)均衡、偿付能力充足(zú)、治理和内控(kòng)健全(quán)有(yǒu)效的保险业高质量(liàng)发展框架。保险监管制度体系(xì)更(gèng)加(jiā)健全，监管能(néng)力(lì)和有效性(xìng)大幅提高。到2035年，基本形(xíng)成市场体系完备(bèi)、产品和服务丰富多样、监管科(kē)学(xué)有效、具有(yǒu)较(jiào)强国际(jì)竞争力的保(bǎo)险业(yè)新格(gé)局(jú)。

　　李文中(zhōng)表示，《若干意见》提出到2029年和2035年的发展目标，明确了(le)保险业高质(zhì)量发展的时(shí)间表和路线图。这有助于引导保险业按照(zhào)既定(dìng)目(mù)标有序发展，同时也为监管提供了明确的方向和依(yī)据。

　　《若干意见》也提(tí)出(chū)了与 “发展”相对应的要求，其中包括，增强保险业可持续发展能力、强化推(tuī)动保险业高质量发展政策协同。在(zài)增(zēng)强保险业可持续(xù)发展能力方面，明确要求(qiú)树立正确的经营(yíng)观(guān)、业绩观(guān)和风(fēng)险观，加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变。

　　《若干意见》还提出，深化保险业改革开放。对于国内保险机构而言，支持大型保险机构做优做(zuò)强(qiáng)。引导中小保险公司特色化(huà)专业化经(jīng)营发展。

　　李文中表示，深化保险业改革开放、增强保险业(yè)可持续(xù)发展能力等要求，将有助于提升保险(xiǎn)业(yè)的整体竞争力和服务质量，推动保险业更好地服务中国式现(xiàn)代(dài)化大局。

　　此外，在持(chí)续(xù)推进高水平对外开放方面，《若干意见》明(míng)确，支持优质境外(wài)保险机构来(lái)华设立法人机(jī)构(gòu)及分(fēn)支机构。支持合格境外机构投资入(rù)股(gǔ)境内保险机构。鼓(gǔ)励中资保险机构稳步拓(tuò)展(zhǎn)海外业务(wù)，持续提升经营管(guǎn)理和风(fēng)险防范能力。深化国际保险监管交流(liú)合作，积极参(cān)与国际保险治理(lǐ)。

　　“对外开放是中国金融业(yè)改革发展的重要动力(lì)。”6月19日，在2024陆家(jiā)嘴论坛上(shàng)，国家金融监(jiān)督(dū)管理总(zǒng)局局长李云泽发表(biǎo)主题演讲(jiǎng)时表示，将坚持“引进(jìn)来”与“走出去”并重，持续(xù)打造一流营商环境，坚定不(bù)移扩(kuò)大金融业高水平对外开放。指导金融机构(gòu)优(yōu)化跨境金融服务，深度(dù)融(róng)入高质量共建“一带一路”。稳步扩大制度型开放，研究放宽非银金融机构的外方股东范围(wéi)，鼓励符合条件的外(wài)资机构(gòu)参与各类业务试点，支持在华外资机构深耕(gēng)中国、稳健经营。

责(zé)任编辑(jí)：秦艺

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