杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专题：第六届中国金(jīn)融科技论坛

　　2024年服贸会专(zhuān)题活动之一——“第(dì)六届中国金融科技论坛”于(yú)9月12日-13日在北京举行(xíng)。中国民生银行总行交易银行部总经(jīng)理、科技金(jīn)融部/投(tóu)资银行部(bù)总经理杨鲲鹏出席并演讲(jiǎng)。

　　杨鲲鹏认为，银行要做好科(kē)技金融、科创金融，必须持(chí)续深耕数据生(shēng)态，同时要用好(hǎo)科技金(jīn)融的工具和手段。即要用科技手段(duàn)来做科技金融(róng)，用好(hǎo)数据(jù)、模型、算法和(hé)算力。

　　他给(gěi)出(chū)三点建议：

　　一是国家从整体层面(miàn)加强数(shù)据基础建设。他解释说，“我们各种模型要用到大量(liàng)的外(wài)部数据，与各(gè)个区(qū)域都在(zài)分头对接数据。实际上全国性的尤(yóu)其是政务类(lèi)数据(jù)占了很(hěn)大比重，但相关数(shù)据(jù)的标准化程度和可得性有些不足(zú)，有(yǒu)的数据太不准、用起来不太方便(biàn)，个别数据较(jiào)贵(guì)、银行(xíng)成本较高”。

　　二是(shì)希(xī)望监管更有弹性，鼓(gǔ)励银(yín)行推出更多更契合科技企业需求的产品，加大认股权类(lèi)产品、股权激励贷(dài)以及小股东并购贷款等创(chuàng)新产品的试点范围。“我们比较欣(xīn)喜地看到在北京、上海、深圳，在一(yī)些局部(bù)领域开了一些口子，但从企业实际需求看，建议能有进一步的突破”。

　　三是希望政府提供更多的、更具持续(xù)性的支持，包括风险补偿、科(kē)技再贷款政策等政策。

　　以下为演(yǎn)讲实录：

　　杨鲲鹏：各位领导、各位朋友大家早上好！刚才(cái)邮储银行张兰英总的(de)分享体现了国有大行在数字化转型方(fāng)面的作为和担当，给(gěi)了我很多(duō)启示和启发。下面我从民生银行实践的角度，和(hé)大(dà)家一起探讨科(kē)技金融高质量(liàng)发展之路。我演讲的题目是《科技向新，金融向实——创新助力民生银(yín)行科技金融高质量发展》。

　　一、民生银行(xíng)简介

　　民生(shēng)银行(xíng)是1996年1月在北京成立的全国第一家主要(yào)由(yóu)民营企业发起设立的全国性股份制商业银(yín)行，目前总资产(chǎn)7.5万(wàn)亿，英国《银行家》杂志全(quán)球(qiú)银行1000强中排名第22位，连续三年入选中国人(rén)民银行和国家金融监(jiān)管总局认定的系统(tǒng)性重要银行(xíng)名单。

　　民(mín)生银行是由民营企业股东发起设立的商业(yè)银行，跟民营企(qǐ)业同根同(tóng)源，是(shì)民营企业(yè)的同行者(zhě)。民生小微金融在业界也有一定(dìng)品牌和特色，小微(wēi)贷款的余额已突破8000亿，有很多创新的特色产(chǎn)品。同时，作为业内数字(zì)金融的开(kāi)拓者之一，民生银行首创了分布式核心系统，现(xiàn)在生态金融服务的核心企业超过2600户，链上融资客户是8.37万户，融资(zī)余额已(yǐ)经接近2000亿元。我们也有相应的(de)智慧银行系列解决方(fāng)案。

　　下面我要(yào)重点介绍的，是(shì)我们科技金融的实践。

　　二、科(kē)技金融，机遇与挑战并(bìng)存(cún)

　　大家也关注到我所在的部门，原来叫投资银行部，中央金融工作会议召开(kāi)之后，正式(shì)更(gèng)名为“科技金融部/投资银(yín)行部(bù)”，体现了(le)民生银行落实中央精神要求、写(xiě)好第一(yī)篇大文章的决心。同时我(wǒ)们也深刻认识到，做好科技金融是商业银行实现转(zhuǎn)型的重要机遇，包括战略转型(xíng)、业务(wù)转型，也包括促进数字化能(néng)力、科技(jì)能力(lì)和运营能力的(de)提升。但同时更是(shì)挑战(zhàn)。面对科技行(xíng)业，银(yín)行普(pǔ)遍感觉专业壁垒很高、长尾(wěi)客户很(hěn)多，客户需求也(yě)很多(duō)元(yuán)，客户成长的(de)不确定性和非(fēi)线(xiàn)性也很大，怎么来破局？一个(gè)礼拜前，我们跟一家在中小企业服务方面做得很(hěn)好的国外(wài)同(tóng)行交流时，提到(dào)商(shāng)业银行如何支持科创企业的话题，他们却认为商业银(yín)行不太适合介入这类高风(fēng)险客群。我(wǒ)想各国家的情(qíng)况(kuàng)不太相同，因(yīn)而无法类(lèi)比。但(dàn)是(shì)我坚信我们在科技金融方面(miàn)是可以走出(chū)一条中国特色的道路来(lái)。

　　面对机遇和挑战，我下面给大家分享(xiǎng)一下民生银(yín)行的实践，请大家批评指正。

　　三、民生银行创新与实(shí)践

　　（一）构建新理念

　　1．全周(zhōu)期、全场景

　　科(kē)技型(xíng)企业最大特点就是高成长性。初创期(qī)、成长期、成(chéng)熟期，很多时候，商业(yè)银行(xíng)最擅长的放贷款却往往不是企业最核心的诉求。比如说初创(chuàng)期，首先要解决生存问题，并加速推(tuī)进新技术产业化，因(yīn)此首要任务是找到“耐心资本”。企业进入成长期，开始关注控(kòng)股权和核心员工激励(lì)等问(wèn)题，并逐(zhú)渐产生固定资产投融资、资(zī)本市场运(yùn)作(zuò)以及数(shù)字化运营等需求。成(chéng)熟期企业(yè)金融需求则更加多元化，传统商业银(yín)行针对成(chéng)熟期客户的产品和服(fú)务手段也(yě)更加丰富(fù)一些(xiē)。

　　针对不同发展阶段(duàn)的科技客群，我行推出“易创”系列产品，涵盖债权融资、股权投融资（撮合）、资金及财富管理等金融服务，以及办公云服务、产业资源(yuán)嫁接等各类非金融服务，为科技型企业提供全生命周期、全场景的支持和服(fú)务。

　　2．轻(qīng)财务、重(zhòng)成长

　　商业银行传统信贷业务肯定是要基于财务数据审核(hé)和资产抵质押的，但科技型(xíng)企业尤其是中小科创(chuàng)企业(yè)往往是“三(sān)高一轻”，即轻资产、高投入、高成长、高风险。因此或多或(huò)少存在融资难、融资贵等问题。

　　如何在财务指标和成长性指标之间作出权衡，在控制风险的同时为(wèi)科技企业、科(kē)创企业提供更好(hǎo)的服务？我想除了借助更先(xiān)进的技术手段来解决外，更重要的是理念上要有突破。民生银行将科技(jì)型企业的成长性作为最重要的选择和评(píng)判标准(zhǔn)之一，并积极探索建立长效考核机制，引导前中后台用长期视角来看客户，陪(péi)伴科技型客户成长。

　　3．共生存、共发展

　　大家都知道(dào)中国的金融体系是分(fēn)业经(jīng)营，科技企业金融需求则是多元化(huà)的，仅银行一家是无法有效满足的(de)。但商业银行在中国(guó)金融体系中又占了很大份额，因此成为资源整合者、信息集(jí)成者、生态凝练者，是银(yín)行服(fú)务科创企业时需要重(zhòng)点思考和(hé)突破的点。

　　民生银行在总(zǒng)行(xíng)层面(miàn)组建了专门的(de)生(shēng)态团队，打造易创生态联盟，整合集团持牌机构、全行战略(lüè)客户资源以及外部专业(yè)投资机构资源，并且(qiě)与各地政府管理部门、园区，律所、会所、评估机构建立了常(cháng)态化沟通及合作机制，为客户(hù)提供整合赋能。

　　（二）打造新机制(zhì)

　　1．优化顶层设计

　　商(shāng)业银行(xíng)做科技金融必须有自上而下的(de)安排。民生银行总行和重点区域分行组(zǔ)建科技(jì)金融(róng)委员会，作为科技金融业务总分行最(zuì)高决(jué)策机构(gòu)，同时明确全行科技金融(róng)三年的业务发展规划，重点分行实施(shī)一行一策。另外(wài)，从组织(zhī)架构、尽调模式、审批流程、贷后流程、考核、资源配置以及(jí)相应的尽职免(miǎn)责等(děng)方面，民生银行都针对科技金融业务(wù)做了一(yī)整套完整安排，从体制机制上形成一套组合拳。

　　2．明确能力边界

　　科技型行业范畴非常广，我们基于先进材料、新型能源、高端装备、电子信息、医药医疗、新型(xíng)服务以及传统产业升级改造“6+1”主线，绘制了民生银行科(kē)技金融(róng)产业图谱，目前已经(jīng)包括几百个行业(yè)节点，很多节点是在国(guó)标四级体系中无(wú)法(fǎ)精准定位到的科技重点行业或赛道。并且基于(yú)行业成熟度、市场容(róng)量以及我(wǒ)们自己的能力基础，在产(chǎn)业图谱上梳理出近年信贷业(yè)务重点支持(chí)的行业和产业链。对(duì)于(yú)部分不确定性较高的科技领域，我们主要以产业资源链接、股权投(tóu)资(zī)撮合以及民(mín)生e家(jiā)等非(fēi)信贷或非金融(róng)服务为主。坚持有(yǒu)所为、有所不为(wèi)。

　　3．强化全(quán)程风控

　　高成长性的(de)另外一面是不确定性。我行在贷前、贷中(zhōng)、贷(dài)后都有相应安排，通过数据、模型和算力结合，线上线下相结合，强化全程风险管理。在充分利用大(dà)数据和智能化模型提高风险识别、监测、预警能力的同时，也(yě)加强防控线上化(huà)、数字化带来的新型风险。同时积极探索科技(jì)金融风险补偿机制，提前做好风险缓释、化解等管控工作。

　　（三）打造新工具

杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展　　理念转型和机制优化的同时，做科(kē)技金融(róng)还必须有新的工具和手(shǒu)段。

　　1．数字化平台助力

　　我们充分(fēn)利用大数据、云计算等技术，打造科创萤火(huǒ)平台，包括四大模块(kuài)：（1）企业评价模块：整合行内外、多维(wéi)度数据源，对80多万户科(kē)技(jì)型(xíng)企业进行快速数(shù)字(zì)画(huà)像(xiàng)和分层，评价报(bào)告一(yī)键生成。（2）产品服务模块：基于客户画像和评价结果精准适配产(chǎn)品和(hé)权益。（3）行研支持模块：基于民生银行科技金融产业图谱，提供匹配科技(jì)金融重点行业颗粒度的深度行(xíng)研支持，一线业务人(rén)员还可以(yǐ)在线发(fā)起行研支(zhī)持诉求。（4）产投(tóu)撮合模块：挖(wā)掘生态圈中股权投融资、产业资(zī)源嫁(jià)接(jiē)等（潜在(zài)）需求，系统智能匹配、定(dìng)向撮合和赋能。现经过筛选入库的(de)已有好(hǎo)几百条投融资线索，我们还定期组织线上路(lù)演。萤火平台(tái)数字化工具2024年1.0版本(běn)上线(xiàn)至今，全行有超过(guò)2000家总分支机构在使用。

　　2．产品创(chuàng)新(xīn)赋能

　　2023年7月，民生银行针(zhēn)对专精特新企(qǐ)业推出“易创E贷”，2023年9月18日在民生美术馆进行了正式对外(wài)发布。这个产品(pǐn)是纯信用、纯线上、1000万(wàn)以内(nèi)额度(dù)的信用(yòng)贷款产(chǎn)品，基(jī)于外部数据和内部模型。由于精准(zhǔn)契(qì)合了专精(jīng)特新客群(qún)的需求，市场接受(shòu)度较高，客户体验非常不(bù)错。马上就是(shì)“易创E贷(dài)”正式发布(bù)一周年时间了，现(xiàn)余额已(yǐ)经超过80亿元，累(lèi)计申请(qǐng)客户超过4000家。这一年当中(zhōng)我们进(jìn)行了很多次的迭代，后续我行将(jiāng)以易创E贷为基座，持续丰富和提升E贷产品体(tǐ)系(x杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展ì)，如加(jiā)快对接苏州征(zhēng)信、重庆(qìng)数局、上海技术交易所等，进一步优化模型。另外，加大科技型企业链式开发、投(tóu)贷(dài)联动等也(yě)是后期产(chǎn)品创(chuàng)新(xīn)的重要方向。

　　3．智能(néng)化模型提效

　　贷前，除了前面提到(dào)的(de)企业评价(jià)模型对客户(hù)进(jìn)行(xíng)精准画像和分层外，我行还有专属(shǔ)风险(xiǎn)评级模型。贷中，“易创E贷”产品支持(chí)在线上发起业务(wù)申请，一(yī)键生(shēng)成审批结(jié)果。同时我行(xíng)也正在打造整个(gè)智(zhì)能化贷后体系。通过智能化工具极大提升了前中后台整体作业的效率(lǜ)。

　　四、思考和(hé)展望(wàng)

　　我们觉(jué)得银行(xíng)要做好科技金融、科创金融，必须持续深耕数据生态，同时要用好科技金融的工具和(hé)手段。即要(yào)用科技手(shǒu)段来做科技金融，用好数据、模型、算法和算力。

　　有三点建议。一是国家从整体层面加(jiā)强(qiáng)数据基础建设。我(wǒ)们各种模型要用到大量的外(wài)部数据，与各个区域(yù)都在(zài)分头对接数据。实际上全国性的尤其是政务类数据占了很大比重，但相关数据的标准(zhǔn)化程度和可得性有些不足，有的数据太不准、用起来不太方便，个别(bié)数(shù)据较贵、银行成本较高。上次(cì)跟新华社记者朋(péng)友们交流时也提到了这个观点。二是希望监(jiān)管更有弹性，鼓励银行推出更多更契合科技企业需求的产品，加大认股权类产品、股权激励贷以及小股东(dōng)并(bìng)购贷款等创新产品的(de)试点范围，我们比较欣(xīn)喜地(dì)看到(dào)在北京、上海、深圳，在一些局(jú)部领域开了(le)一些口子(zi)，但从企业实际需求看，建议能(néng)有进一步的突(tū)破。三是希望政府提(tí)供更多的、更具持续性的支持(chí)，包括风险补偿、科技再贷款政策等等。

　　最(zuì)后(hòu)抒发一点感想。今(jīn)天早上路过首钢园三号高炉，一(yī)个工(gōng)业时代文(wén)明的遗产，现在我们又坐在这个场馆里讨论数字(zì)科技(jì)等前(qián)沿的东西(xī)，有种强烈的冲击感(gǎn)。从事科技金融以来我有(yǒu)一个深刻的体会，就是科技跟金融的结合往往是一个时代变革的开(kāi)启，科技和(hé)金(jīn)融的双向奔赴往(wǎng)往成(chéng)为一(yī)个时代进步最大的推(tuī)动力。我们(men)回顾历史，大概(gài)在260年前，蒸汽机、纺织机出(chū)现，科技跟金融有了第一(yī)次结(jié)合，可以说现代商业银行(xíng)的出现(xiàn)促成了第一次(cì)工业革命(mìng)，第一次工业革命也成就了现(xiàn)代(dài)商业银行(xíng)的发展(zhǎn)。160年前电气机、内燃机出现，科技和金融相结合再次推动第二次工业革命(mìng)，现(xiàn)代投资银行也是从那个时代开始了发展。60年前，电子信息技术和现代风险投资制度的结合(hé)，促成了新一轮的信息技术革命。现(xiàn)在我(wǒ)觉得我们(men)也正处在新一轮的科技金融大融合、产业变(biàn)革、科(kē)技升级的前夜。相比前面几次最大(dà)不一样(yàng)的地方在于，中国不再是产业革命的一个旁观者和局外人，我们身在其中，甚至可以说是(shì)这个(gè)产业变(biàn)革、科技升级的开拓者(zhě)和(hé)领航者，我们在座各(gè)位都(dōu)有更大的(de)使命，更大的责任。

　　我们(men)的征途是星(xīng)辰大海，与各位共勉。

　　谢谢大家！

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责任编辑：梁斌 SF055

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