星火保“玩火”

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　　来源：北京商报

　　被(bèi)监管叫停且已沉(chén)寂多年的“首月0元”“首月1元”，又以(yǐ)“首月0.6元”的(de)方式悄然(rán)归来；监管一再要求杜绝的(de)返佣(yōng)，却仍(réng)以发送“会员福利(lì)”的(de)方式存在；官网显示合作的(de)保险公司已(yǐ)到期，消费者(zhě)却仍可以正常下单购买相关保(bǎo)险公司(sī)的产品(pǐn)……

　　近年来，监管接连针对互联网保险、短(duǎn)期健康险、保险销售全流程发文规(guī)范，行业内涉(shè)嫌违规(guī)的情况基本有所收敛。但(dàn)北京商报记(jì)者(zhě)调查发现，星火保疑(yí)似(shì)与监(jiān)管的明文规定背道而驰，且狂飙(biāo)不止。

　　“远离保险”竟因星火保而起？

　　“大病可能生不了，但小病肯(kěn)定会有吧？”由于保险(xiǎn)是分散风险的有效方式之一，家住河北省的吴冠（化名）抱着让自己有份(fèn)保险保障的(de)心理，今年5月通过星火保(bǎo)买了份几(jǐ)毛钱的保险，但吴冠告诉(sù)北京商报记(jì)者，6月、7月、8月每个月都会被扣款数(shù)十元甚至上百元，扣款的保险还不止一款。

　　这让她觉得买保险被(bèi)骗了，产生(shēng)了退保的心理。

　　通过吴冠提供的截图信息显示，其投保的(de)保险包(bāo)括百万医疗险和防癌险(xiǎn)。“保险购买时花(huā)了几毛钱，当时想着几毛钱一个月(yuè)挺划(huà)算，但没想到后续开始出现了两(liǎng)笔不同保险的扣款，分别为61元和83元。”吴冠表示，实际看(kàn)下来，星火保有(yǒu)诱导购买的嫌疑，相关投保(bǎo)界面一下(xià)子跳过去了(le)，当时没反应过来就(jiù)点了，没有和其解释清楚不(bù)同的产品绑在一起卖。

　　与吴冠一样，通过星火保“一(yī)顿(dùn)操作”购买(mǎi)了保险后，感觉被骗的消费者不在少数(shù)。截至目前，黑(hēi)猫投诉 【下载黑猫(māo)投诉客户端】平台共有800余条投诉中包含“星火保(bǎo)”，相关消(xiāo)费(fèi)者反馈的(de)问题包括乱扣费、诱导买保(bǎo)险等。

　　也有用(yòng)户评论称(chēng)：“玩文字游戏，首月便宜(yí)，后(hòu)面很贵，一直在忽悠人。退保后经常电话骚扰，每次等重要电话(huà)的时(shí)候，接起(qǐ)来都是星火保的(de)骚扰电(diàn)话。退了就是退(tuì)了，不要再指望我买你家保(bǎo)险！”

　　而对于保险相对陌生的群(qún)体来说(shuō)，则存在着更大的(de)疑问：“这是什么新(xīn)型(xíng)诈骗？”

　　“最近不知道怎么回事(shì)，总是(shì)有号码打来电话(huà)推荐买保险，还会发来带来星火(huǒ)保字样的短信链接：‘亲爱的(de)会(huì)员，在(zài)嘛？您(nín)有1个保单待处理，点此查看……’刚开(kāi)始输入手机号(hào)，然后发现要输入身份证，吓得我(wǒ)马上退出来，这是不(bù)是新型诈(zhà)骗？”徐桐（化名）对记者表示，担心自己收到了诈骗链接，所(suǒ)以没敢(gǎn)点击下一步。

　　公开信(xìn)息(xī)显示，星火保具有保险中(zhōng)介牌照，为正规(guī)的保险机(jī)构。其是安行天下保险经纪(jì)（上海）有限公司（以下简称“安行天下保险经(jīng)纪”）旗下的交互式保险咨询服务平台品牌。记者(zhě)通过星火保了解(jiě)到，该平台在小程序在售的产品(pǐn)包括百万医疗险、重疾险等。

　　“首(shǒu)月×元”藏隐患？

　　“每天(tiān)低至5毛钱(qián)的投入，能让您生病后看病不愁钱，避(bì)免家庭经济陷(xiàn)入困境。”北京商(shāng)报(bào)记者通过点击链(liàn)接发现，相关界面展示有太平财产保险有限公司（以下简称“太平财险”）承保的(de)太平(píng)安享E生百万医疗险。价格显示为0.6元(yuán)/月，并(bìng)标注了原(yuán)价需要30元/月的信息。

　　填写(xiě)姓名、身(shēn)份(fèn)证(zhèng)号(hào)码等信息，便可“加入保障”。点击“加入保障”后，系(xì)统自(zì)动弹出弹窗，信息包括(kuò)“投(tóu)保须知”“免责(zé)声明(míng)”“健康告知”，当点击“我已阅读并同意所有内容”后(hòu)，便直接跳转到了支付界面。在支付过程(chéng)中，支(zhī)付界面显示(shì)费用为0.6元，收(shōu)款方为安行天(tiān)下保险经(jīng)纪。

　　对照费率表来看，上述太平财险承保的太平安享E生(shēng)百万医(yī)疗险，以26—30岁为例，有社保的费率为30元，意味着虽然可以实现首(shǒu)月(yuè)0.6元，但后续 11个月(yuè)仍为每月30元，累计需(xū)要交330.6元保费。

　　“从费率表看，每(měi)个月的保费都(dōu)是30元，但是实际交费时首月只需要交0.6元，确实存在实(shí)际交费(fèi)与(yǔ)保险(星火保“玩火”xiǎn)公司产品备案保费不符的情形。是保险公司还是星火保给消费者折扣对于行(xíng)为定(dìng)性很有必要。”首都经贸大学农村保险研究所副所长(zhǎng)李文中表(biǎo)示，如果是保险公司(sī)提供(gōng)的折扣(kòu)，那就涉嫌违反《保险法》和其他(tā)监管(guǎn)规(guī)定中禁(jìn)止的“保险人（或(huò)者通过中介人）向投保人、被保(bǎo)险人或者受益人(rén)提供合同以外的回扣或者其他(tā)利益”；如果是(shì)星火保提供，则星火保险违反《保(bǎo)险经(jīng)纪人监管规定(dìng)》禁止的“给予或者承诺给予投(tóu)保人、被保险人或者受益人保险合同(tóng)约定以外(wài)的利益 ”。

　　有业内人士对此分析认为(wèi)，在上述行为中，并不存在保险公司、星火保(bǎo)以(yǐ)外的真正“第三(sān)者”，优惠对应的钱大概率是虚假(jiǎ)的。即使(shǐ)宣称第三方支(zhī)付平台给的优惠，由于收款方不(bù)是支付平台，其并不代收(shōu)保费，所以本质(zhì)上(shàng)还是属于保险机构(gòu)变相返佣。而如果优惠背后实际由保险中介或保险公司(sī)承担，穿透表象看本质，还是可能(néng)涉(shè)嫌违法或违规。此外，不论是哪一主体，均(jūn)不能给予保费优惠。

　　而消费者买保险可以享受首月优惠，实(shí)则为一款产(chǎn)品(pǐn)的长期经营埋下“定时炸弹”。李文中表示(shì)，进一(yī)步来看，这一行为一方面(miàn)会扰乱市场秩序，引发保险市(shì)场的恶性竞争，不利于保险业的健康(kāng)发展；另一方面(miàn)这种行为也容(róng)易让(ràng)消费(fèi)者误解为每(měi)个月的保费都很低廉，从而购(gòu)买保险，实(shí)际损害了消费者的(de)知情权和(hé)选(xuǎn)择权。

　　需要关注的是，“每天低(dī)至××”类似宣传曾被监管点名。去年底，金融监管总局下发了(le)《关于(yú)短期健康保(bǎo)险(xiǎn)产品有关(guān)风险的提示》，在五个(gè)维(wéi)度划定短期健康(kāng)险业务的(de)经(jīng)营(yíng)红线。要(yào)求不应使用“保费低至（最低）×元”“每月(yuè)×元起(qǐ)”“保障高(gāo)至（最高）×万”等词汇进行不当宣传(chuán)。

　　北京商报记者致函安行天下保险经(jīng)纪(jì)采(cǎi)访有关(guān)产品销售、界面展示等相关问题，截至发(fā)稿，该公司(sī)未(wèi)进行回复。但记者注意到，目前，重新打开上述(shù)链(liàn)接后，在太平财险(xiǎn)承保的太平安享E生百万医疗险销售界面中，“每天低(dī)至5毛钱的投入”已更换为“每月投入一顿饭钱”。

　　误导性宣(xuān)传扎堆出现？

　　当支(zhī)付(fù)完太平财险承保的太平(píng)安享E生百万医疗险保费(fèi)，返回此前的投保界(jiè)面后(hòu)，还推荐起了其他保险：“买完医疗(liáo)险，86%的人(rén)会完善(shàn)重疾险。”相关推荐信息中还注明了：您的12位好友已完善保障。

　　业内人士基于上述情况分析(xī)认(rèn)为，如果“您的12位好友已完善保障”指的(de)是一位用(yòng)户的12位好友已购买对应的保险，这很大可能是虚假宣传，销售误导，严重损害(hài)消(xiāo)费者的(de)知(zhī)情权。“这一宣传方式可能涉嫌夸大(dà)或误导性宣传，可能使消费者误以(yǐ)为自(zì)己的好友已经购(gòu)买了该保险产(chǎn)品(pǐn)并获得(dé)了保障(zhàng)，从而增加自(zì)己的购买欲望，这种宣传(chuán)方式可能误导(dǎo)消费者，损害其知情(qíng)权(quán)和选择权(quán)。”河(hé)南泽(zé)槿律(lǜ)师事务(wù)所主任付建表示。

　　除(chú)此(cǐ)之外，在公众号一端投保上述保险时，支付前(qián)的最(zuì)后一步也是更为重要的一步，即弹窗确认(rèn)信息时，会强(qiáng)制要求阅读投保须知以及特别约定，并(bìng)且(qiě)在健(jiàn)康告知一栏中，提供了(le)“确认符合”和“暂不(bù)符合”的选项(xiàng)，但在网页端，投保须知、特别约定、健康告知三大(dà)重要信息只需点击一键“我已阅读并(bìng)同意所有内容”，在业内人士看来(lái)，无(wú)疑是从(cóng)源(yuán)头上为部分消费者创造了“略过”阅读的机会。

　　需(xū)要注意的是，北京(jīng)商报记者(zhě)在投保上(shàng)述保险的过程中，相关投保界面还(hái)会显示(shì)“世(shì)界500强承(chéng)保，值得信赖”字样。不过，永诚保险作为一家中小(xiǎo)财险公(gōng)司，是否为世界500强存疑。8月，最(zuì)新的《财(cái)富》世界(jiè)500强排(pái)行榜发布，记者并未在榜单中查询(xún)到永(yǒng)诚保险。

　　7月(yuè)，由中国保险行业协会发(fā)布的《保(bǎo)险行业消费者权益保护自律公约》指(zhǐ)出，保险机构应依法合规宣传(chuán)保险产品和服务，不向消费者(zhě)进行欺诈、隐瞒或误导性宣传。如果永(yǒng)诚保险并非世界500强，李文中认为(wèi)，保险机构这样宣传涉嫌虚假宣传，违反《保险销售行为管理办(bàn)法》等监管规定和行业自律(lǜ)要求。对于保(bǎo)险公司(sī)而言，加强合规管理非常重要，应当加强对合作中介机构的管理(lǐ)与要求以满足合规要求。如果中介机构(gòu)持续存在类似行为(wèi)，保险公(gōng)司应当停止与其合作。

　　合作到期仍能出单？

　　互(hù)联网保险(xiǎn)业务，是指保险机构依托互联网订(dìng)立保险合同、提供保(bǎo)险服务的保险(xiǎn)经营活动。既属互联网保险(xiǎn)业务，便须符合配套监管政(zhèng)策的(de)要求。

　　《互联网保险业(yè)务监管办法》规定，开展互联网保(bǎo)险业务(wù)的保险机构应建立官方网站，参照《保险公司信息披露管理办法》（以下简称《管理办法》）相关规定，设置互联网保险栏目进行信息披露，披露(lù)内容包括但不限于(yú)：保险机构之(zhī)间开展合作的，各保(bǎo)险机构(gòu)应分别(bié)披露合作机构名称、业务合作范围及合作起止时间。

　　然而，虽(suī)然星火保官网披露了(le)与诸(zhū)多保险公司合作(zuò)的信息，但根据(jù)相关(guān)披(pī)露信息，太平财险(xiǎn)、永诚保险与(yǔ)星火保的合作已经(jīng)结束。

　　具体来看，星(xīng)火保官网(wǎng)中的合作保(bǎo)险公司信息一栏中，显示太(tài)平财险的合(hé)作(zuò)业务范围为健康险、意外险，永(yǒng)诚保险的合作业务范围为健(jiàn)康险。其中，太平财(cái)险合(hé)作(zuò)开(kāi)始到结束的时间为2022年4月28日—2024年5月17日；永(yǒng)诚保险合作的结束时间则已过去半年之久，合作开始到结束的时间为2022年11月(yuè)26日—2023年11月15日。

　　虽然官网披露的合作期限已过，但基于上述(shù)投(tóu)保流程不难发现，北京商报记者近期仍可以通过星火保的相关链接投保太平(píng)财(cái)险、永诚保险两家公司的保(bǎo)险，同时也收到了对应的保险保单。

　　若保险经纪公司与保险公司的合作时间(jiān)过期，通常意味着双(shuāng)方之间(jiān)的合作(zuò)协议已经(jīng)终止。“合作时间(jiān)过期，保险公司和保险经纪公司之间往往会根据(jù)实际业务合作情况考(kǎo)虑是否续签合作(zuò)协议。”北京劭和明地律师事务所保险律师(shī)李超表示，在未续签合(hé)作协议的情况下，保险经纪公司(sī)不能再协助(zhù)保险公司进行展业出单活(huó)动。合作协(xié)议过期(qī)后仍开(kāi)展业务，属于违反保险(xiǎn)监管规定的情况，涉嫌违(wéi)法代理销(xiāo)售相关保险产品。

　　在李文中看来，如果真的“过期”（双方(fāng)没有续签合作(zuò)协议），那么意味着(zhe)保险公司对保(bǎo)险中(zhōng)介(jiè)机构的管(guǎn)理与控制基本上没有了，消费者通过这(zhè)样的中(zhōng)介机构购买保(bǎo)险公司的产品在售后遇到问题解决难度增加，也难以(yǐ)享受到(dào)应有的售后服务(wù)。

　　信息披露是提高市场透明度的重要措施，可以保障投(tóu)保人、被保险人和(hé)受益人的合法权益。进一步而言(yán)，由于保险业是(shì)经(jīng)营(yíng)风险的行业，与(yǔ)社(shè)会公众利(lì)益相关性很强，市场要求保险公司比其他公司披露更多(duō)的信息。早在2018年起就已经施(shī)行的《管理(lǐ)办(bàn)法(fǎ)》明确，保(bǎo)险公(gōng)司信息披露应当遵循真实、准确、完整、及时、有效的原则，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗(yí)漏。

　　记者就(jiù)是否(fǒu)与星火(huǒ)保的合(hé)作已到期等相关问题致函采访太(tài)平财(cái)险(xiǎn)以及永诚保险，但截至发稿，两家公司未进行回复。

　　“拼多多”式(shì)返现？

　　提及购物可(kě)返现，使用过各大购物App的消费者并不(bù)陌(mò)生(shēng)。

　　有用户回忆，以拼多多为例，购物返现通常指的(de)是通过平台的某些活动或优惠券，用户在完成购物后能够获得一定比(bǐ)例(lì)的现金返还。这些返现可以直接用于下一次购物，或者在满足一定条(tiáo)件后(hòu)提现到(dào)用户的账户中。

　　北京商报记者调查发现，上(shàng)述“参加促销活动(dòng)并在满足活动条件后(hòu)即可获得返现”这一互联(lián)网营销思维同样出现在了星(xīng)火保的保险(xiǎn)销售流程中(zhōng)。

　　在(zài)记者投保(bǎo)上述三款保险(xiǎn)后，收到了三笔来(lái)自星火保的0.1元转账(zhàng)。根据收款详情来看，付款商家为安(ān)行天下保(bǎo)险(xiǎn)经纪（上海(hǎi)）有(yǒu)限公司(sī)，付款备注为星火保“会员福利”。“会员福利”的(de)发(fā)放并非偶然，记者通(tōng)过其他两位(wèi)用(yòng)户了解到，这两位用户(hù)通过星火保投保后，也均收到过星火保发来(lái)的“会员福利”。

　　不同于互(hù)联网购物，在互联网保险销售领域，“返现”实则大忌，给予投保(bǎo)人保险合(hé)同(tóng)约定以外的(de)利益频频遭到(dào)监(jiān)管处(chù)罚，被(bèi)明令禁(jìn)止。

　　在(zài)李文中看来，虽然所谓的(de)“会员福利”金额很小，但仍然涉嫌违反《保险经纪人监(jiān)管》规定所禁止的“给予(yǔ)或者承诺(nuò)给予(yǔ)投保人、被保(bǎo)险人或者受(shòu)益人保险合同约(yuē)定以外的利益”。

　　李(lǐ)超也(yě)表示，上述情况涉嫌变相返佣，根据《保(bǎo)险法》规定(dìng)，保险代理人、保险经纪(jì)人及其(qí)从业人员在办理保险业务活动中不得(dé)给予或者承诺给予投保人、被(bèi)保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。

　　需口碑论而非唯规模论

　　“只需点(diǎn)几下，几款保险或升级后的保险(xiǎn)就到手了。”根据多位用户反馈来看，星火保的(de)相关链接实际投保下(xià)来，一大印(yìn)象(xiàng)就(jiù)是(shì)“快”。便捷，理应是互联网保险的必然要求，也是其(qí)一(yī)大特征，而销售流程如果过于简化，并置监(jiān)管(guǎn)要求于不顾，收(shōu)来(lái)的可能是差评不断。

　　在(zài)业内人士看来，上述营销模式下，部(bù)分客户对于产品和保险并未产生深刻的了解，当(dāng)发现次月保费升高后，退保的心态便随之而来。星火保部分营(yíng)销对象或旨在吸引的消费者，来(lái)自下沉(chén)市场，这一群(qún)体(tǐ)对保(bǎo)险的理解较为粗浅。如果存在大量的销售(shòu)误导，一方面，消费者会认为买保险等于“买教(jiào)训”；另一方面，不利于行业的健康发展和口碑的积攒。

　　有保险科技公司高管对此表示，此前有保(bǎo)险中(zhōng)介平台用类似模(mó)式获得了不少客户，但也收到了大规(guī)模投诉。监(jiān)管接连发文(wén)规(guī)范互联网保险营销以及保(bǎo)险销售(shòu)全流程后，行业(yè)内(nèi)类似(shì)情况基本有所(suǒ)收敛。当前(qián)，头部平台已经找到了(le)属于自己的发展路径和获客模(mó)式，所以都是中小型中介公司在做。出现上述情况的核心原因还是部分(fēn)平台的监管合规(guī)意识不强。

　　李文中(zhōng)表示，保险中介机构采(cǎi)用这样的销售方式背后原因可能包括，保险市场竞争激(jī)烈，一些主体难免采用违规方(fāng)式来进行不正当竞争。保险中介机构内部的合规管(guǎn)理不(bù)到位。中介(jiè)机构销售过程中存在类似行为是一种(zhǒng)违规行为(wèi)，涉嫌侵(qīn)害(hài)消费者知情权、选(xuǎn)择权(quán)，也会扰乱市场(chǎng)秩(zhì)序，影响行业形象。

　　互联网(wǎng)保险不仅需(xū)星火保“玩火”要专业化、个性化产品和服(fú)务，同时还应该以合规为前提。如果在合规边界游走、试探，将消耗消费者对互联网保险的信任，影响互联网保险销售(shòu)平台(tái)和(hé)保(bǎo)险行业的长期发(fā)展。“目前市场上的保险中介机构业务水平(píng)参差不齐(qí)，业务模式逻辑也各有不同。类似星火保这样的平台，其更多充当了保险产品的(de)引(yǐn)流工具，并未真正(zhèng)起到(dào)深度服务(wù)保险消费者的作用，反倒容易伤害到保(bǎo)险消费(fèi)者对(duì)保险的信(xìn)任与信心。短期内可能(néng)会通(tōng)过(guò)套路的手段获得大量保费(fèi)，长期必然会损失自(zì)身口碑和市场。”李(lǐ)超也表示，这种套路式(shì)业务(wù)模式，背(bèi)后的原因依然在于(yú)部分保险机构热衷追求短期的保(bǎo)费规模，忽视(shì)长期业(yè)务质量(liàng)与声誉口碑，只考虑如何(hé)先将客户的(de)保费收进来，不(bù)考虑未来是否会产生大量的潜在纠纷。

　　对于一个秉持长期主义的成熟保险机构(gòu)来说，互联网电商的流(liú)量思维(wéi)并非不可取，但同时(shí)需要进(jìn)一步(bù)规范经(jīng)营行为，比如向消费(fèi)者进一步充分告(gào)知整体(tǐ)保费的缴(jiǎo)纳状(zhuàng)况(kuàng)等重要信息，避免消费(fèi)者次月才“后知(zhī)后觉”，或者后悔自(zì)己(jǐ)当时没注(zhù)意看。李超表示，对于保险(xiǎn)中介机构而言，销售保险应(yīng)该注意合规底线，避免使用监管禁止的套路方式为短期保费规模(mó)而做出对行业(yè)声誉和口碑(bēi)非常不利的营销模式，真正深耕保险客户服(fú)务能力，用自身(shēn)专业水平和长(zhǎng)期服务赢得消费者。

　　北京商(shāng)报(bào)金(jīn)融调查小组

责任编辑：何松琳

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