加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度

证券时报记者潘玉蓉(róng)

我国普惠贷款(kuǎn)领域风险补偿(cháng)机(jī)制(zhì)概念(niàn)的正式提出(chū)，可以追(zhuī)溯到国(guó)务(wù)院印发的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发(fā)【2013】87号文），其中首次提到“不(bù)断完善小微企业风险补偿机制”。

此后的十年(nián)，在各级政(zhèng)府的推(tuī)动下，用(yòng)于支持重点(diǎn)领域和薄弱环节的(de)风险补偿(cháng)机制（基金）纷纷启动。

从形(xíng)式上看，不同地区的风险补(bǔ)偿机制呈(chéng)现出较大差异。以(yǐ)广州为例，广州现有三种不同风险补偿机制，一(yī)是(shì)广州市科学技(jì)术(shù)局主(zhǔ)管的广州市科技型中(zhōng)小企业信贷风(fēng)险(xiǎn)损失补偿资金池，于2015年设立；二是广州市市场监督管理局(jú)主管的广(guǎng)州市知识产权质押融资风险补偿机制，于2016年(nián)设立，每年从广州市知识产(chǎn)权工作专项资金中安(ān)排；三是广州市地方金融管(guǎn)理局主(zhǔ)管的广州市普惠贷(dài)款风险补偿(cháng)机制，于2020年设立，经费来(lái)自广州市(shì)金融发展专项资金。

三个风险补偿机制分属不同部门，政策引导的方向不同，运行以来，帮助科(kē)技企业、知识产权(quán)企业、小微企业和个体(tǐ)工商户有(yǒu)效拓宽了融资渠道、降低了(le)融资成本。不(bù)过，由于三个风险(xiǎn)补偿机(jī)制(zhì)的委托运营管理平台不同，对(duì)应(yīng)的申请资料和入库流程也(yě)各有不同(tóng)，合作银行需(xū)分别在不同的管理平台(tái)采取线上或线下报送(sòng)的方式提交(jiāo)申请资料、维护数据信息。

在江(jiāng)苏(sū)，风险补偿基金按照(zhào)“1+N”的模式运(yùn)作，即在省级风险补偿基金下设立(lì)一(yī)个(gè)资(zī)金(jīn)池，再按(àn)支持领域、行业分(fēn)别设立若(ruò)干专项(xiàng)基金子产品。同一(yī)领域(yù)、行业风险补偿基金原则上(shàng)支持(chí)一个子产品。基金子产品存续期(qī)限一般(bān)不(bù)超(chāo)过5年，到(dào)期后视子产品加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度(pǐn)运作效果，由省财政厅商省级主管部门确定延续或取(qǔ)消(xiāo)。

2020年设立的江苏省普惠金融发展风险(xiǎn)补偿基金，统筹了当(dāng)时省(shěng)内政银合作的产品资金池。此外，江(jiāng)苏省(shěng)还(hái)鼓励(lì)各(gè)市(shì)、县(xiàn)参考(kǎo)省级风险补偿基金(jīn)的模式，统(tǒng)筹本地资源，整合设立当地的风险补偿基金。

“统筹”成为一些地方近年风险补偿机制的高频词。比如东莞市在2024年实施加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度的《中小微企业融(róng)资风险补(bǔ)偿工作方案》，提出(chū)了变“分散设立”为“统(tǒng)筹管理”的(de)目(mù)标(biāo)，要归集原本分散于各部门的(de)政策资金，统一归口至市工信(xìn)局管理。具体分工上，由市工信局作(zuò)为(wèi)政(zhèng)策主管部门负(fù)责资金管理和(hé)政策(cè)执行，市财政局作为资金保障部门负责预算安排和资金监管，东莞市科创融资担保(bǎo)公司和东(dōng)莞(guǎn)市电子计算中心作(zuò)为受托管理机(jī)构负责政策具(jù)体运作。

值得注意的是，在形(xíng)式上加强统筹之后，各基金(jīn)运营(yíng)管理平台间、平(píng)台与银行之间加强数据的共享(xiǎng)，也是当加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度务(wù)之急。

首(shǒu)先，不同平台之间数据隔绝，不(bù)利于(yú)平(píng)台(tái)的运营管理方进行(xíng)风险控制，例如难(nán)以(yǐ)检查出重复报送(sòng)的贷款项目，可能会滋生一项贷款套取多(duō)项财政(zhèng)补偿资金的情况。其(qí)次，管理平台与银行数据(jù)不共享，在贷(dài)后管理上，平台无法掌(zhǎng)握项目最新情况(kuàng)，只能被动等待银行填(tián)报数据，无法做(zuò)真实性审查。再次，银行作(zuò)为申请方，在不同平(píng)台之间(jiān)进行低效(xiào)重复的申(shēn)报，工(gōng)作量庞大，影响(xiǎng)了效率。

打通数据壁垒，第一(yī)步是(shì)业务线上(shàng)化，一些数字化基础较好(hǎo)的省(shěng)份走在了前面。在江苏(sū)省，基金子产品通过(guò)省级“综合金融服务平台”等实行(xíng)信息化管理，线上实现合作银行(xíng)与支持对象的双向选择，线(xiàn)下由合(hé)作银行开展尽职调查，并办理相(xiāng)关信贷业务。在安徽、广东(dōng)、湖(hú)南等(děng)地，政府开发风(fēng)险补偿申报系(xì)统和数据管理系统(tǒng)，推进业务流程去纸化(huà)、电子化，实现(xiàn)风险补(bǔ)偿金(jīn)线上备案、银行贷(dài)款管理、不良(liáng)贷款后续追偿等(děng)全(quán)流程系统化管理。

可以预(yù)见，随着风险补偿资金池统筹力度(dù)加强，走向全流程(chéng)线上化管理，针对(duì)普惠贷款的风控能力将得到进一步加强，财政资金的透明度和使用效率也将进一步提(tí)高(gāo)。

证券时报记者潘(pān)玉蓉

我国普惠贷款领域风险补偿机制概念的正式提出，可以追(zhuī)溯到国务院(yuàn)印发的《关于(yú)金融支持(chí)小微企(qǐ)业发展的实施意见(jiàn)》（国办发【2013】87号文(wén)），其中首次(cì)提到“不断(duàn)完善小微企业风险补偿机制”。

此后的十年，在各级政府的推动下，用于支持重点(diǎn)领域和薄弱环节的风险补偿机制(zhì)（基金）纷纷启动。

从形式上(shàng)看，不同地区的风险补偿机(jī)制(zhì)呈现出较大差异。以广州为例，广州现有三种不同风险补(bǔ)偿机制，一是广州市科学(xué)技术局主管的广州市科技型中小企业信贷风险(xiǎn)损失补偿资(zī)金池，于2015年(nián)设立；二是广(guǎng)州市市场监督(dū)管(guǎn)理局主管的广州市知识(shí)产权(quán)质押融资风险补偿机制，于2016年设立，每年从广(guǎng)州(zhōu)市知识产权工(gōng)作(zuò)专项资金中(zhōng)安排；三是广州(zhōu)市地方(fāng)金融管(guǎn)理局主(zhǔ)管的广(guǎng)州市普惠贷款(kuǎn)风险补偿(cháng)机制，于2020年设立，经费来自广州市金融发展专(zhuān)项资(zī)金。

三个(gè)风险补(bǔ)偿机制分属不(bù)同部门，政策引(yǐn)导的方向不同，运行以来，帮助科(kē)技企业、知识产权企业、小微企业和个体工商户有效拓宽了融资渠道(dào)、降低了融资成本。不过，由于三个风险补偿机制的委托运营管(guǎn)理平台不同，对应(yīng)的申请(qǐng)资料和(hé)入库流程(chéng)也各有不同，合作银行需分别在不同的管理平(píng)台采(cǎi)取线上或线下(xià)报送(sòng)的方式提交申请资料、维(wéi)护数据(jù)信息。

在江苏，风险补偿基金按照“1+N”的模式运作，即在(zài)省级风险补偿基(jī)金(jīn)下设立一个资金池，再按支持领(lǐng)域、行业分(fēn)别设立(lì)若干专项基金子产品。同一(yī)领域、行(xíng)业风险补偿基金原则上支持一个子产品。基金(jīn)子产品存续期限一般不超过5年，到(dào)期后(hòu)视子产品运作效果(guǒ)，由省财政厅商省级主管部门确定延续或取消。

2020年设立(lì)的江苏省普惠金融(róng)发展风险补偿基金，统筹(chóu)了当时省内政(zhèng)银合作的产品资金池。此外，江苏省(shěng)还鼓励各市、县参考省级风(fēng)险补偿基金的模式，统筹本地资源，整合设立(lì)当地(dì)的风险补偿基金(jīn)。

“统(tǒng)筹(chóu)”成为(wèi)一些地方近年风险补偿机制的高频词。比如东莞市在2024年实(shí)施(shī)的《中小微企业融资风险(xiǎn)补偿(cháng)工(gōng)作方案》，提出(chū)了变“分散设立”为“统筹管理”的目标，要归集原本分散于各(gè)部门的政策资金，统一(yī)归口至(zhì)市工信(xìn)局(jú)管(guǎn)理。具体分工上，由市工信局作为政策主管部(bù)门负责资(zī)金管(guǎn)理和政策执行，市(shì)财政局作(zuò)为(wèi)资金保障部门负责预(yù)算安(ān)排和资金(jīn)监管，东莞市科创融资担保公司和东莞(guǎn)市电子计算中心作为受(shòu)托管理机构负责政策具体运作。

值得注意的是，在形式上加强(qiáng)统筹之后(hòu)，各基金运营管理(lǐ)平台间、平台与银(yín)行之间加强数据的共享(xiǎng)，也(yě)是当务之急。

首先，不同(tóng)平(píng)台之间数据隔绝，不利于平台的运营(yíng)管理方进行风险控制，例(lì)如难以检查出重(zhòng)复报送的贷款项目，可能会滋生一项贷(dài)款套取多项财政补偿资(zī)金的情(qíng)况。其次，管理平台与银行数据不共(gòng)享，在贷(dài)后管理上，平台(tái)无法掌握项目最新情况(kuàng)，只能被(bèi)动(dòng)等待银行填报(bào)数据(jù)，无法(fǎ)做真实性审查。再次，银行作为申请方，在不同平台之间进行低效重复的申报，工作量庞大，影响了效率。

打通数据壁垒，第一步是业务线上化，一些数字化基础较好的省(shěng)份走在了前面。在江(jiāng)苏省，基金(jīn)子产品通过省级“综合金融服务平台”等实行(xíng)信(xìn)息化管理，线上实现合作银(yín)行与支持(chí)对象的双向选择，线下由合作银行开展(zhǎn)尽职调查，并办理相关信贷业务。在安徽、广东、湖南等地，政府开发风(fēng)险补偿申报系统和(hé)数据管理系统，推进业务(wù)流程(chéng)去纸化、电(diàn)子(zi)化，实现风险补偿金线上备(bèi)案、银行贷款(kuǎn)管理、不良贷款(kuǎn)后续追偿(cháng)等全流(liú)程系(xì)统化管理。

可以预见(jiàn)，随着风险补偿(cháng)资金池统筹力度加(jiā)强，走向全流程线上化管理，针对普惠贷款的风控能力(lì)将得到进一步加强，财政资金的(de)透明度(dù)和使用(yòng)效(xiào)率也将进一步提高。

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