农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”

鼓励(lì)普惠金融向乡村下(xià)沉，推动金融服务(wù)到村到户(hù)到人，是人民银行等部门与金融机构近年来(lái)持之以恒推进的方向。但在村村通公路(lù)、家家盖砖瓦基(jī)本(běn)实现的(de)当下，金融服务下沉至村镇依然受制于经济效(xiào)益，导致(zhì)部分位置(zhì)偏僻(pì)、交通不便的农村地区金(jīn)融服(fú)务缺位、基础(chǔ)设施薄弱的现象尚存。近日，记者探(tàn)访广西壮族自治(zhì)区(qū)多地村镇，看到广西金融机构正着(zhe)力突破乡(xiāng)村金融服务的固有模式，为金融服务下沉至田间地头，助(zhù)力农民增收致富带了(le)新路径。

建好农(nóng)村普惠金融“根据(jù)地”

取款汇款、水电费(fèi)缴(jiǎo)纳、零钱兑换、反洗钱宣传……将金融(róng)服务真正带到莽莽大山深处(chù)、带至田(tián)间(jiān)地头，就地建站设点是个费时耗力的“笨办法”，但却是做(zuò)好金融服务渠道下沉的物(wù)理基础。

“在农村普惠(huì)金融综合服务点建设起来之前，村民交水电、社农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”保费要(yào)跑去(qù)10公里外的县城。现在我们(men)村的服务点就能(néng)代缴，有时顺(shùn)路来换点(diǎn)零钱也(yě)很方便(biàn)。”桂林银行(xíng)百色市凌云县下甲镇(zhèn)彩架(jià)村农(nóng)村普惠金融综合服务点（下称“服务点”）站长张明亮对记(jì)者说。

由张明亮自家客(kè)厅改造而来的服务点不显宽敞，但智能终端机、保险柜、点钞机、金融知识宣传栏等基础设施一应俱全，已经可以满足大多数村民办理(lǐ)小额(é)存(cún)取款、代理缴(jiǎo)费、现金(jīn)转账汇款(kuǎn)、零钱兑(duì)换(huàn)等业务的需求，进而解决了农村金(jīn)融服务跟不(bù)上、进不去、难(nán)持续等(děng)问题。

近年来(lái)，金融机构在农村铺设网点或建立服务点的行为并不少(shǎo)见，但按照传统的银行网点铺设方式，将普惠金融(róng)服务覆(fù)盖数量庞大、位置偏远、人口规模不一的村镇不仅成本颇高，也难以(yǐ)把控风险。因此，少(shǎo)有金融机(jī)构愿意(yì)大规模、持之以恒为村镇建设金融服务“根据(jù)地”。

(农(nóng)村普惠金融综合服务点也(yě)可以是儿童之家。贺(hè)觉渊/摄)

不过(guò)，类似(shì)彩架(jià)村的服务点，如今(jīn)在广西已铺设近7000家，作为桂林银行“市-县-乡(xiāng)-村”四级服务网络的最基层，助其(qí)将金融服务触角逐渐延(yán)伸至(zhì)广西全(quán)境。截至2024年(nián)6月末，桂林银行金融服务已覆(fù)盖广西全区57%的行政村、66%的乡镇和100%的(de)县域。

不同于传统网点(diǎn)铺设方式，桂林银行百色分行行长黄立华对记者(zhě)说，桂林银行请(qǐng)当地村民作(zuò)为“站长”，在其家中设立(lì)服务点，由此节约(yuē)了传统模式(shì)建站设点所需(xū)的房租、水(shuǐ)电、现金押运等费(fèi)用，也(yě)不承担水电、房租、设备运维等(děng)成本，节省了一大笔开(kāi)支，实现(xiàn)了轻资(zī)本运营。

找对金融服(fú)务“关键人”

哪位村民腿脚不便要(yào)上门服务、哪(nǎ)位村民不会使用(yòng)手机银行需指导、哪位近期有信贷需求……在(zài)普惠金融的(de)“最后一米”，更“接地气”的金融服务(wù)要求金融(róng)服务者(zhě)不仅具备金融专业知识，还必须熟悉乡土(tǔ)乡情(qíng)。建好“根据地”只是第一(yī)步，农村金融服务还需要一位“关键人”。

在广西百色平果市太平镇(zhèn)新圩村(cūn)，就有(yǒu)一位带领全村走上(shàng)乡村(cūn)振兴致富路的“关(guān)键人”黄义叁。在他的带领下，新圩村(cūn)的甜椒(jiāo)种植规模从2010年的20亩发展(zhǎn)到当前1万(wàn)余亩，带动当地村民就业500多户(hù)。

2017年，在外打(dǎ)拼多年的黄(huáng)义叁决定返乡创(chuàng)业，自此投(tóu)身于家乡的甜(tián)椒(jiāo)产业。凭借多年(nián)在外的经验积累，黄义叁主(zhǔ)动引进优良品(pǐn)种，积(jī)极整合资源、技术、销路，逐(zhú)渐扭转新圩村甜椒产业缺管理、缺技术(shù)、缺销路的情况。创业走向正轨后，黄义叁不(bù)忘向村民分享种植经(jīng)验、提供技术指导。

（桂林(lín)银行平果市太平镇新圩村农村(cūn)普惠金融综合服务点站长(zhǎng)黄义叁向(xiàng)记者分享甜椒种植(zhí)经验。贺觉渊/摄）

黄义叁是新(xīn)圩村甜椒产业发(fā)展的领路人，也是桂林银行(xíng)平(píng)果(guǒ)市太平镇新圩村服务点站长。村民(mín)不(bù)了(le)解(jiě)金融，黄义叁(sān)就主动上门宣讲金融知识。村民有资金需求，黄义叁就带着桂林银行的客(kè)户经理(lǐ)跑到田间(jiān)地头了解(jiě)实情、推荐(jiàn)信贷产品(pǐn)。“我们有200多户甜椒种(zhǒng)植户，平均种植(zhí)一(yī)亩甜椒的成本投入农村金融服务下沉的广西实践：建好“根据地”、找准“关键人” 做好乡村金融“关键事”大约(yuē)在2万元左右(yòu)，能发展到如今的规模仅靠(kào)农民手里的钱肯定不(bù)够，离不开银(yín)行支(zhī)持。”黄义叁直言。

在(zài)他的不懈努力(lì)下，不少村民开始尝试借助金(jīn)融活水增产致富。截至今年7月末，新圩村(cūn)服务点推荐贷款户数达到101户，贷款余额1378.3万元。

在(zài)广(guǎng)大农村地区，由(yóu)于信用体系建(jiàn)设尚未健(jiàn)全(quán)，许多农民往往是征信空(kōng)白状(zhuàng)态，更缺乏抵(dǐ)押品。桂林银行(xíng)的服(fú)务点(diǎn)站长们虽然没有放贷权限，却(què)能凭(píng)借其对(duì)村风民情的(de)充分了解，发挥了信贷投放过程中的业务“协理员”与风险把关人。

基于乡(xiāng)村(cūn)“熟人社会”特(tè)性(xìng)，选择当地村干部或信誉好、威望高的村民作(zuò)为服务点站(zhàn)长，通过站长参与把关，解决农村金融中村民与银行信息不对称的问题，帮助桂林银行做好贷前审查与贷后管理。

建好“根据(jù)地”、找准“关键人”，通过突破乡村金(jīn)融服务固有模式，桂林银行得以做好乡村金(jīn)融服务“关键事”，填补(bǔ)广西广大农村地区的金融(róng)服(fú)务空白。经过4年改革，这家(jiā)专注于服务乡村振兴的城商行(xíng)在风雨中更加行稳。截(jié)至2024年6月末，桂林银行(xíng)并表资产总额超5000亿元，成(chéng)为广西首家迈入中型(xíng)银(yín)行之列的城商行，累(lèi)计向乡村振兴领域投放贷(dài)款超3200亿元。

校对：王朝全

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