国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）

观点网讯(xùn)：9月11日，国务院印发关于加强监管防范风险推动保(bǎo)险(xiǎn)业高质量发展的(de)若干意见（国发〔2024〕21号）。

文件显示，党的十八大以来，我国保险(xiǎn)业快速(sù)发(fā)展，在保障和改善民生、防(fáng)灾减损、服务实体经济(jì)等方面发挥了重要作用。为深(shēn)入贯彻(chè)中央金融工作会议精神，进一步推动(dòng)保(bǎo)险业高质量发展，现提出以(yǐ)下意见(jiàn)。

一、总体(tǐ)要求

以习近平新时代中国特色社会主义(yì)思想为指导，全面贯(guàn)彻党的二十大(dà)和二十届二中、三(sān)中全会精神，完整准确全(quán)面贯(guàn)彻新发展(zhǎn)理念，坚守金融工作的(de)政治性、人民性，以强监管、防风险、促高质量发展为主线，充分发挥保险业的(de)经济减震器和社会稳定(dìng)器功(gōng)能(néng)，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融(róng)强国建(jiàn)设，服务(wù)中国式现(xiàn)代化(huà)大局。

深刻把(bǎ)握保险业高质量发展的(de)主要内涵，牢固树(shù)立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会(huì)保障网(wǎng)和灾害防控(kòng)网。必须坚持党中央对金(jīn)融工作的集(jí)中(zhōng)统一领导，坚定不移走(zǒu)中国特(tè)色金融发(fā)展之路，确保保险业始终保持正确的发展方(fāng)向；必须坚持(chí)人民立场，牢固树立(lì)以人民为(wèi)中心的发展思想，专注主(zhǔ)业，保护消费者合法权益，更好满足人(rén)民群众日益增长的保(bǎo)险保障和财富管理(lǐ)需求；必须坚持从严监管，确保监(jiān)管“长(zhǎng)牙带刺”、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险的底线(xiàn)；必须坚持深化改(gǎi)革，做好(hǎo)科技金融、绿色金融、普惠金融、养老(lǎo)金融、数字金融五篇大文章，统筹好开放和安全，提升(shēng)保险业服务(wù)实体经(jīng)济质效。

到(dào)2029年，初(chū)步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全(quán)面、服务持续(xù)改善、资(zī)产(chǎn)配置稳健均衡、偿(cháng)付能力充足、治理和(hé)内控健全有效的保险业高质量发(fā)展框架。保险监管制度体系更加健(jiàn)全，监管(guǎn)能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服(fú)务丰富多(duō)样、监管科(kē)学有效、具有较强国际竞争力的保险(xiǎn)业新格(gé)局。

二、严把保险市场准入关

严格审(shěn)批保险机构。依法从严审批新设保险机构。优化机构区域和层级布局，稳(wěn)妥有(yǒu)序推进减(jiǎn)量提(tí)质(zhì)。推进业务分级管理。

严格审(shěn)核管理人员任职资格。健全保(bǎo)险机构董事、监事、高级管理(lǐ)人员任职(zhí)资格审查机制。强化董事长和总经理履职监管。建立关键人员任职履职负面信息库，加大失职问责力度，防止“带(dài)病流动(dòng)”。

严格审查股东(dōng)资质。健全(quán)保险公司股权管理规则。严格股东(dōng)资质、资金(jīn)来(lái)源和行(xíng)为穿透式审查。严禁违规(guī)跨(kuà)业经营、杠杆率过高、存在严重失信行为和(hé)重大违法违规记录的企业成为保(bǎo)险机构主(zhǔ)要股东或实际控制人。建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大违法(fǎ)违(wéi)规股东(dōng)的清退力度。

三、严格保险机构持续监管

强化公(gōng)司治理监管。促进党的(de)领导与公司治理有机融合。健全内控合规和风险管理体系(xì)。从严监管关联交易。严格并表监管。完善(shàn)关键人员激励约束机制，加强长(zhǎng)周期考核。

强化资产负债联动监管。健全利率传导和负债(zhài)成本调节机(jī)制。引导优化资产配(pèi)置结构，提升跨市场跨(kuà)周期投资管理能力(lì)。督(dū)促理顺委托人和受(shòu)托人职责分工。加强投资全流程监管。依(yī)法合规运用金融衍生品。稳慎推进全球资产配(pèi)置。

强化(huà)分级分类监管。健全保险机构监管评级制度，强化评级(jí)结果运用。推动保险销(xiāo)售人员分级分类管理。加强产品费差监管。合理配置监(jiān)管资源，实(shí)行高(gāo)风险(xiǎn)高强度(dù)监管(guǎn)、低风险低强度监管。严防监(jiān)管套利和监管真空。

强化保险消费者权益保护。深化保险业信用体系建设。加强产(chǎn)品适当性监管，增强产品供需适配度。强化客户信息(xī)安全保护。加(jiā)强源(yuán)头治理，优化承保理赔服务(wù)。加强宣(xuān)传普及，提升全社会保险意识。引导保险机构切实维护行业(yè)信(xìn)誉。

四、严肃整治保险违(wéi)法违规行为

紧(jǐn)盯关键(jiàn)领域和薄弱环节(jié)。加大稽查检查力度，坚决打击(jī)严重破(pò)坏市场秩序、严重(zhòng)损害保险消费者合法权益、造(zào)成恶劣社会影响的关键事、关键人、关(guān)键行为(wèi)。依(yī)法(fǎ)建(jiàn)立股东不当所得(dé)追回制度和风险责任事后追偿机制。对监(jiān)守自盗、内外勾结、搞(gǎo)利益输送的关键人员，从严实施(shī)取消任职资格、薪酬追索、行业禁入等措施；涉嫌犯罪的，依法移(yí)送司(sī)法机(jī)关处理。

加大市场整治力度。依法严厉打击股东或实际控(kòng)制人违规持股、非自有资金出资、违规干预公司(sī)经营管(guǎn)理活动(dòng)、违规占用(yòng)资(zī)金等行为。严禁违规投资与保险主业无关的行业企业。规(guī)范销售(shòu)行为，严肃查处销售误导、套取费用等行为(wèi)。坚决打击保险欺诈犯(fàn)罪(zuì)、违规代理(lǐ)退保等行为。

优化行政处罚工作机制。细化各类违法行为处罚标准。严格落(luò)实应罚尽罚、罚没并举和“双罚(fá)”制度。坚持同(tóng)案同罚、过罚相当原则，提高处罚精准度。推动处(chù)罚工作标准(zhǔn)化。

五、有力有序有(yǒu)效防范化解保险业(yè)风险

建立以风险(xiǎn)监管为本的制度体系。完善保险(xiǎn)资(zī)产风险(xiǎn)分类制度。强化逆周期监管。优化偿付能力和准备金监管(guǎn)政策(cè)。制定风险(xiǎn)处(chù)置规程。健全保险保(bǎo)障基金参(cān)与风险处置机制。规范(fàn)保(bǎo)险产品(pǐn)设计和利益相关方权利义务，研究(jiū)完善与风险挂钩的保单兑付机制。

持续防范(fàn)化(huà)解苗头性、倾向性风险隐患。健全风险(xiǎn)预警体系，压实预警响应责任(rèn)。强化风险监测分析，跟踪研判重点领域风(fēng)险。加强久期和(hé)利率(lǜ)风险管理。建立(lì)风险早期纠(jiū)正硬约束制度。

稳慎(shèn)推进风(fēng)险处(chù)置。拓宽风险处(chù)置资金来源，支持符合条件的(de)企业参与保险机构(gòu)改革化险。健全市场退出机制。对风险(xiǎn)大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进(jìn)入破产清算程序。落实(shí)地方(fāng)党委和政府(fǔ)风险处置(zhì)属地责任，强化中(zhōng)央(yāng)金融管理(lǐ)部门(mén)监管(guǎn)责任，协同推进风险处置。

六、提升保险业服务民生保障(zhàng)水平(píng)

丰富巨(jù)灾保险保障形式。坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保(bǎo)险试(shì)点。研发运用巨灾风(fēng)险模型。研究探索巨灾(zāi)债券。合理(lǐ)运用再保险分散风险。发(fā)展气候(hòu)保险。健全(quán)保险应(yīng)急服(fú)务机制(zhì)，改进风(fēng)险(xiǎn)减量服务，支持防灾减灾救灾。

积极发展(zhǎn)第三支(zhī)柱养老保(bǎo)险。大力发展商业保险(xiǎn)年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓(gǔ)励(lì)开发适应(yīng)个人养老(lǎo)金制度的新产品和专属(shǔ)产品。支持养老保险公司开展商业养老金(jīn)业务。推(tuī)动专属商业(yè)养老保险(xiǎn)发展。丰富与银发经济相(xiāng)适应的保险产品、服务和保(bǎo)险资金(jīn)支持(chí)方式。依法合规促进保险业与养老服务业(yè)协同发展。

提升健康保险(xiǎn)服务保障水平。扩大健康保险覆盖面(miàn)。丰富商业(yè)医疗保险产品形(xíng)式(shì)，推动就医(yī)费用快速结算。将(jiāng)医(yī)疗新技术、新药(yào)品(pǐn)、新器械应(yīng)用纳入保障范围。发展商(shāng)业长期护(hù)理保险(xiǎn)。持续(xù)做好大(dà)病保险(xiǎn)服务保障。推(tuī)动商业健康保险与健康(kāng)管理深度融合。鼓励面向老年人、慢病(bìng)患者等群(qún)体提(tí)供保险产品。试行区域保险(xiǎn)药械目录。探索建立第三方服务机构“黑名单”制度。

健全普惠保险体系。实现基础保险服(fú)务扩面提质(zhì)。扩大保险服务区域、领域和群体(tǐ)，努力为人民群众提供覆(fù)盖广泛、公(gōng)平可得(dé)、保费合(hé)理、保障有(yǒu)效的保险服务(wù)。更好满(mǎn)足农民、城镇(zhèn)低(dī)收入者等群体保险需(xū)求(qiú)。优化(huà)新业态、新市(shì)民等保(bǎo)险保障供给。大力推广意外伤害保(bǎo)险。鼓(gǔ)励发展专属普惠保(bǎo)险。完善普惠保险评价指标。

七、提升保险业服务(wù)实体经(jīng)济质(zhì)效(xiào)

聚焦国家重大战略和重点领域。积极对接高质量共(gòng)建“一带一路”等国(guó)家重大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。探索提供一揽子风险管理与金融服务方案(àn)，助力畅通国内国际双循环。发挥共保体作用，服务国(guó)家重点支持领域。

服(fú)务科技创新和现代化产业体系建设(shè)。健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系。强化绿色保险顶层设计。提升农业保(bǎo)险和农村基础设施保险发展水平(píng)。加快发展海运保险，提高海运保障能力。研究探索国际道路运输风险分散机制。扩大出口信用保险覆盖(gài)面，助力培(péi)育外贸新(xīn)动能。

发挥保险资金长期投资(zī)优(yōu)势(shì)。培育真(zhēn)正的耐心资本(běn)，推动资金、资本、资产良性循环。加大战略性新兴产业(yè)、先进制造业(yè)、新型基础设施等领域投资力度，服务新质生产力发展。引(yǐn)导保险资金为科技(jì)创新、创(chuàng)业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支持。

八、深化保险业改革开放

持续健全保险(xiǎn)市场体(tǐ)系。支持大型(xíng)保险机构做优做强。引导中小保险公司(sī)特色(sè)化(huà)专业化经营发展(zhǎn)。提升保(bǎo)险资产管理公司长期资金管理能力(lì)。推动保险中介(jiè)机构规范提质发展。推动再保险公司加大产品、服务和技术(shù)创(chuàng)新力(lì)度。发挥保险行业组织和(hé)基础设施作用。

持续深化重点(diǎn)领(lǐng)域改革。健全产品(pǐn)定价(jià)机制，强(qiáng)化(huà)精(jīng)算技术运用。推进产品转型升级，支持浮动收益(yì)型保险发展(zhǎn)。以新能源(yuán)汽车商业(yè)保险为重点，深化车险综合改革。发展多层(céng)次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标(biāo)，及时规范理赔。探国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）索(suǒ)责任保(bǎo)险和家庭财产保险创新。发(fā)挥(huī)人寿保(bǎo)险的家庭保(bǎo)障和财富传承功能。加快营销体制改革。稳步开展境内外币保单业务(wù)。

持续推进高水平对外开放。支持优(yōu)质境外(wài)保险机构来华(huá)设立法人机构及(jí)分(fēn)支机构。支持合格境外机构投资(zī)入股境内保险机构(gòu)。鼓励中资保险机构稳步拓展海外业务，持续提升经营(yíng)管理(lǐ)和风险防范能力。深化国际保险监(jiān)管交流合作，积极参与国际保(bǎo)险治理。

九(jiǔ)、增强(qiáng)保险业(yè)可(kě)持续发(fā)展能力

提升产品(pǐn)定价精准性。强化保险(xiǎn)业基础数据治理和标(biāo)准化建(jiàn)设，推动与相(xiāng)关(guān)行业数据共享。探索推进医疗保障信息平台与(yǔ)商(shāng)业健(jiàn)康保险信息平台信息交互。制定商(shāng)业养老(lǎo)保险统计标准。健全健康保险数(shù)据指标(biāo)体系。编制完善经验(yàn)发生率表。

提高数智化水平。加快数字(zì)化转型，加大资源投入，提升(shēng)经营管理效率(lǜ)。鼓励运用人工智能、大数据等(děng)技术(shù)，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。加强网络(luò)安全防护和数据(jù)安全管理，提升突发事件应急处置和灾备水平。依法依规维(wéi)护数据资产权益(yì)。

增强高质量发展(zhǎn)内生动力。积极培育中(zhōng)国特色保(bǎo)险文化，塑造(zào)可信赖、能托付、有温度的保(bǎo)险业良好形象(xiàng)。树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由(yóu)追求速度和规模向以价值和效(xiào)益(yì)为中心转变。加强专业人才队伍建设(shè)。改善经营效益，提升内源性资本补充能力。拓宽资本补充渠道，健全资(zī)本补充监管(guǎn)制度(dù)。增加债(zhài)务性资本补充工具。

十、强化推动保险业高质量发展政策协同

健全央地协同工作机制。制(zhì)定央地协(xié)同事项(xiàng)清单，明确工作流程。建立金融监(jiān)管部门与(yǔ)地方(fāng)金融管理部门(mén)定期通(tōng)报、信息共享和重大事(shì)项会商等制(zhì)度。持续打击非法保险等活动。提升监管联动质效。

强(qiáng)化宏观政策协同。健全财政支持的(de)农业保险大灾风险分散(sàn)机(jī)制。合理安排中央(yāng)、省级财政(zhèng)对主要粮食作物、地方优势特色农产品的(de)保费补贴(tiē)。加强责任保险领域法制建设。建立科技保险(xiǎn)政策体系(xì)，鼓励各地因地制(zhì)宜开展创新探索。符(fú)合规定(dìng)的事业单位可按制度要求使用财政资金购买与建立补充医(yī)疗保险相关的商业健康保险。支持个人保险代理人按(àn)照灵活就业人员相关政策参加社会保险、办理居住证。

深(shēn)化部际协调联动。推动(dòng)保险领域法治建设。加大违法违规行(xíng)为联(lián)合(hé)打击力度(dù)。强化行刑衔接、纪法衔接。健全重大违法违规线索双向通报机制，加大案件移送力(lì)度。在违法违规股东清退、问题机构风险处置等方面(miàn)，推动发挥司法强(qiáng)制(zhì)执行、集中管(guǎn)辖等作用。

打造政治过硬、能力过硬、作风过硬(yìng)的监(jiān)管铁军(jūn)。把政治建设放在更加(jiā)突出位置，深入推进全面从严(yán)治党。铲除(chú)腐败问题产生(shēng)的土壤和条件，坚决惩治腐败与风(fēng)险交(jiāo)织(zhī)、资本与(yǔ)权力勾连等腐败问题，营造风清气正的政治生态。

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